O que é uma Categoria de Comerciante de Alto Risco?

Provedores de pagamento determinam a categorização de comerciantes com base em fatores como frequência de eventos financeiros, irregularidades de transação, feedback do cliente, considerações legais ou status de conformidade regulatória. É uma classificação relativa, não um acordo geral em toda a indústria de pagamentos. Embora as redes de cartões possam especificar categorias de risco de integridade e programas de monitoramento, adquirentes e processadores determinam se e como subscrever, precificar, monitorar ou limitar um comerciante com base no nível de exposição ao risco.

Provedores de pagamento e autoridades frequentemente examinam algumas indústrias mais de perto. A base para isso inclui fatores como sua relevância para produtos ou atividades, mandatos legais aplicáveis ou a presença de disputas ou fraudes.

As redes de pagamento tratam a indústria de jogos de azar de forma distinta, enquanto as atividades financeiras regulamentadas possuem requisitos de registro e conformidade variados. A disponibilidade e comercialização de produtos CBD também dependem muito da jurisdição; por exemplo, as leis federais dos EUA diferem conforme o tipo ou uso pretendido de CBD.

Dessa forma, os negócios de videogames diferem dos negócios de jogos de azar, enquanto as vendas de assinatura ou de bens digitais não são geralmente consideradas de alto risco. Ao mesmo tempo, o tratamento do provedor varia de acordo com o modelo de negócio, as regras aplicadas e o desempenho do negócio.

Uma MCC é, geralmente, o método principal para identificar a natureza do negócio do comerciante. Quando um comerciante é categorizado como de alto risco, a rede de cartões ou o adquirente geralmente coloca a conta do comerciante sob programas de monitoramento, o que pode envolver reservas mais altas, limites de processamento alterados ou limites rigorosos de chargeback. Embora um MCC por si só não dite todos os termos de subscrição, MCCs específicos de alto risco acionam automaticamente um escrutínio de rede e requisitos de registro aprimorados. “Tipo de conta de comerciante” refere-se à configuração estrutural da conta, como cartão presente versus cartão não presente, ou contas dedicadas versus agregadas (PayFac).

Estes fatores podem influenciar coletivamente a categorização de alto risco de um comerciante, com cada elemento a desempenhar uma função específica. As redes de cartões não só estabelecem as regras básicas e as diretrizes de monitorização de fraude/disputa; elas também executam programas oficiais que identificam as relações de aquisição e os critérios específicos de fraude ou contestáveis dos comerciantes. A avaliação de risco do comerciante adquirente é gerida pela gestão de aquisição; um processador de pagamentos, facilitador de pagamento, ou outro provedor de pagamento lida com seu próprio onboarding e monitoramento, dependendo do seu papel.
O guia de Onboarding Digital de Comerciantes da Mastercard é apenas uma pequena amostra disso, mostrando que o modelo de negócio de um comerciante, a verificação do histórico do comerciante, a análise de risco do comerciante e o monitoramento contínuo de transações fazem todos parte do onboarding e da gestão de risco.

Geralmente, os provedores de pagamento podem analisar vários sinais ao mesmo tempo:
· As informações dos provedores de pagamento mostram a extensão das disputas e chargebacks; um aumento nessas estatísticas pode estar relacionado às suas atividades e, em situações específicas, às avaliações da rede de cartões.
· Discrepâncias nas taxas de fraude pode fornecer informações sobre riscos da rede de cartões e riscos de subscrição para provedores de pagamento.
· Vendas internacionais envolvem fatores relacionados a fraude, gerenciamento de moeda, conformidade regulatória e processos operacionais.