¿Qué son las Redes Regionales de Tarjetas?

Una red de tarjetas regional opera como un tipo de infraestructura de pago ubicada dentro de una zona geográfica definida o un solo país. La supervisión proviene de bancos locales junto con reguladores nacionales en lugar de un organismo global. A diferencia de Visa y Mastercard, que enrutan transacciones a través de la mayoría de los países, las configuraciones regionales dirigen la actividad principalmente dentro de sus propias fronteras. Los costos de transacción a menudo muestran diferencias entre mercados, y las redes también siguen las reglas locales.

Estas redes procesan pagos de ciertos grupos de clientes a los que los esquemas globales no siempre llegan. En ubicaciones con grandes poblaciones no bancarizadas, junto con políticas que favorecen los sistemas domésticos o mantienen estándares de cumplimiento separados, las redes regionales a menudo aparecen como el tipo de tarjeta utilizada por defecto, y en ciertos casos, la única aceptada.

Las redes de tarjetas regionales aparecen en todos los continentes de una forma u otra:

• UnionPay tiene su sede en China. El sistema registra los mayores números de emisión de tarjetas del mundo. Funciona para transacciones domésticas en China, y su aceptación se da cada vez más en mercados fuera de China. 
• RuPay fue introducido por la Corporación Nacional de Pagos de India (NPCI) para reducir la dependencia de redes extranjeras. Ahora procesa una parte del volumen de tarjetas de débito domésticas.
• JCB se originó en Japón. Su aceptación se concentra principalmente en el área de Asia-Pacífico y aparece sobre todo en situaciones de pago corporativas y de viajes.
• Interac opera dentro de Canadá. La configuración procesa la actividad de débito en terminales de punto de venta y a través de canales online.
• Elo está activo en Brasil. Varios bancos nacionales tienen la propiedad, y la red maneja productos de crédito y débito.

La estructura y el alcance marcan la distinción principal aquí. Los esquemas globales funcionan como intermediarios de red respaldados por acuerdos de aceptación que cubren muchos países. Las redes regionales suelen estar en manos de bancos locales o vinculadas a la participación estatal, con actividad centrada dentro de un solo país.

La mayoría de las veces, estas redes utilizan políticas de residencia de datos locales, que garantizan que los datos de las transacciones permanezcan dentro de las fronteras del estado-nación. Esto está relacionado con los problemas de cumplimiento que enfrentan las empresas que operan dentro del estado-nación. Ocasionalmente, los comerciantes internacionales se enfrentan al desafío de adaptarse a las redes.

El proceso de transacción incluye un procedimiento similar a los internacionales, pero se lleva a cabo a nivel local. 

1. Una autorización es iniciada por el titular de la tarjeta en el punto de venta. 
2. Es reenviado por el del comercio procesador al conmutador de la red regional. 
3. Luego se envía al banco emisor. 
4. El banco transmite el resultado de vuelta a través de los mismos canales. 
5. La liquidación de fondos se realiza a través de la cámara de compensación regional según un calendario preestablecido dentro del país.

Al estar el proceso completo contenido dentro de las fronteras nacionales, los tiempos de autorización internos tienden a ser más rápidos. Las transacciones locales se procesan según el esquema existente, incluso en los casos en que las redes externas experimentan una interrupción en sus operaciones.

Las comisiones son la principal diferencia al comparar redes regionales y globales:

En lugares como India o Brasil, las empresas SaaS que manejan grandes volúmenes de pago a veces enrutan transacciones elegibles a través de redes como RuPay o Elo. Este paso suele conducir a una reducción en los costos generales de las transacciones.