Cos'è una rete di carte regionale?

Una rete di carte regionale opera come un tipo di infrastruttura di pagamento situata all'interno di una zona geografica definita o di un singolo paese. La supervisione proviene dalle banche locali insieme ai regolatori nazionali invece che da un organismo globale. A differenza di Visa e Mastercard, che instradano le transazioni attraverso la maggior parte dei paesi, le configurazioni regionali indirizzano l'attività principalmente all'interno dei propri confini. I costi di transazione spesso mostrano differenze tra i mercati, e le reti seguono anche le regole locali.

Queste reti elaborano pagamenti da specifici gruppi di clienti che i circuiti globali non sempre raggiungono. In località con ampie popolazioni non bancarizzate, insieme a politiche che favoriscono i sistemi domestici o mantengono standard di conformità separati, le reti regionali appaiono spesso come il tipo di carta utilizzato di default, in certi casi, l'unico accettato.

Le reti di carte regionali appaiono in tutti i continenti in una forma o nell'altra:

• UnionPay ha sede a Cina. Il sistema registra i maggiori numeri di emissione di carte al mondo. Funziona per le transazioni domestiche in China, e l'accettazione avviene sempre più in mercati al di fuori della China. 
• RuPay è stato introdotto dalla National Payments Corporation of India (NPCI) per ridurre la dipendenza dalle reti estere. Ora elabora una quota del volume delle carte di debito domestiche.
• JCB ha avuto origine in Giappone. La sua accettazione si concentra principalmente all'interno dell'area Asia-Pacific e appare soprattutto nelle situazioni di pagamento aziendali e di viaggio.
• Interac opera all'interno di Canada. Il sistema elabora l'attività di debito presso i terminali punto vendita e tramite canali online.
• Elo opera in Brasile. Diverse banche nazionali ne detengono la proprietà e la rete gestisce sia prodotti di credito che di debito.

Struttura e copertura segnano la distinzione fondamentale qui. Gli schemi globali operano come intermediari di rete, supportati da accordi di accettazione che coprono molti paesi. Le reti regionali sono generalmente detenute da banche locali o legate al coinvolgimento statale, con attività incentrata all'interno di un solo paese.

Spesso, tali reti si avvalgono di politiche di residenza dei dati locali, le quali garantiscono che i dati delle transazioni rimangano all'interno dei confini nazionali. Ciò è correlato alle problematiche di compliance affrontate dalle aziende che operano all'interno del paese. Occasionalmente, i merchant internazionali si trovano di fronte alla sfida di adattarsi alle reti.

Il processo di transazione include una procedura simile a quelle internazionali, ma si svolge localmente. 

1. Un' autorizzazione è avviato dal titolare della carta nel punto vendita. 
2. Viene inoltrato dal commerciante processore allo switch della rete regionale. 
3. Viene poi inviato a banca emittente. 
4. La banca ritrasmette il risultato tramite gli stessi canali. 
5. Il regolamento dei fondi avviene tramite la stanza di compensazione regionale secondo una tempistica predeterminata all'interno del paese.

Con il processo interamente contenuto all'interno dei confini nazionali, i tempi di autorizzazione nazionali tendono ad essere più rapidi. Le transazioni locali vengono elaborate secondo lo schema esistente anche nei casi in cui le reti esterne subiscono un'interruzione delle loro operazioni.

Le commissioni sono la principale differenza quando si confrontano le reti regionali e globali:

In paesi come l'India o il Brasile, le aziende SaaS che gestiscono grandi volumi di pagamenti a volte instradano le transazioni idonee attraverso reti come RuPay o Elo. Questo passaggio porta tipicamente a una riduzione dei costi complessivi della transazione.