Qu'est-ce qu'un réseau de cartes régional ?

Un réseau de cartes régional fonctionne comme un type d'infrastructure de paiement située à l'intérieur d'une zone géographique définie ou d'un seul pays. La supervision est assurée par les banques locales et les régulateurs nationaux, et non par un organisme mondial. Contrairement à Visa et Mastercard, qui acheminent les transactions à travers la majorité des pays, les systèmes régionaux dirigent l'activité principalement à l'intérieur de leurs propres frontières. Les coûts de transaction présentent souvent des différences d'un marché à l'autre, et les réseaux suivent également les règles locales.

Ces réseaux traitent les paiements de certains groupes de clients que les systèmes mondiaux n'atteignent pas toujours. Dans les régions présentant d'importantes populations non bancarisées, ainsi que des politiques qui favorisent les systèmes nationaux ou maintiennent des normes de conformité distinctes, les réseaux régionaux apparaissent souvent comme le type de carte utilisé par défaut, dans certains cas, la seule acceptée.

Les réseaux de cartes régionaux apparaissent sur tous les continents sous une forme ou une autre :

• UnionPay est basé à Chine. Le système enregistre les plus grands nombres d'émission de cartes au monde. Il fonctionne pour les transactions intérieures en Chine, et son acceptation se développe de plus en plus sur les marchés en dehors de la Chine. 
• RuPay a été introduit par la National Payments Corporation de Inde (NPCI) afin de réduire la dépendance vis-à-vis des réseaux étrangers. Il traite désormais une partie du volume des cartes de débit nationales.
• JCB est originaire de Japon. Son acceptation se situe principalement dans la région Asie-Pacifique et apparaît principalement dans les situations de paiement d'entreprise et de voyage.
• Interac opère à l'intérieur de Canada. Le système traite les activités de débit aux terminaux de point de vente et via les canaux en ligne.
• Elo est actif en Brésil. Plusieurs banques nationales en détiennent la propriété, et le réseau gère les produits de crédit et de débit.

La structure et la portée marquent la distinction fondamentale ici. Les systèmes mondiaux fonctionnent comme des intermédiaires de réseau, soutenus par des accords d'acceptation qui couvrent de nombreux pays. Les réseaux régionaux sont généralement détenus par des banques locales ou liés à une implication de l'État, avec une activité centrée sur un seul pays.

La plupart du temps, ces réseaux utilisent des politiques de résidence des données locales, qui garantissent que les données de transaction restent sur le territoire de l'État-nation. Cela est lié aux problèmes de conformité rencontrés par les entreprises qui opèrent au sein de l'État-nation. Occasionnellement, les marchands internationaux sont confrontés au défi de s'adapter aux réseaux.

Le processus de transaction comprend une procédure similaire à celles internationales, mais elle se déroule localement. 

1. Une autorisation est initiée par le titulaire de la carte au point de vente. 
2. Elle est transmise par le marchand Processeur au commutateur du réseau régional. 
3. Elle est ensuite envoyée au banque émettrice. 
4. La banque transmet le résultat via les mêmes canaux. 
5. Le règlement des fonds a lieu via la chambre de compensation régionale selon un calendrier prédéterminé à l'intérieur du pays.

Lorsque le processus est entièrement contenu à l'intérieur des frontières nationales, les délais d'autorisation domestiques ont tendance à être plus courts. Les transactions locales sont traitées conformément au schéma existant, même si les réseaux externes subissent une interruption de leurs opérations.

Les frais sont la principale différence lorsque l'on compare les réseaux régionaux et mondiaux :

Dans des pays comme l'Inde ou le Brésil, les entreprises SaaS qui traitent d'importants volumes de paiements acheminent parfois les transactions éligibles via des réseaux tels que RuPay ou Elo. Cette étape entraîne généralement une réduction des coûts de transaction globaux.