ACH 반환 코드란 무엇인가요?

ACH 반환 코드는 특정 자동결제(ACH) 항목이 반환된 이유를 나타내는 “R”로 시작하는 표준화된 코드 단어입니다. 이 지표는 계좌 잔액 수준, 계좌의 비활성 상태, 식별 데이터의 정확성, 결제 보류 또는 승인 결과와 관련된 상황을 보여줄 수 있습니다. ACH 결제를 허용하는 SaaS 비즈니스의 경우, 특정 반환 코드에 따라 이러한 비즈니스가 다음에 취해야 할 조치나 해결책이 결정됩니다.

고객(개시인)의 지시에 따라 은행에 ACH 입력을 제출하는 곳은 ODFI(개시 금융기관)입니다. RDFI(수신 금융기관)는 수신인의 계좌에 대한 입력을 받는 기관입니다. 반송 상황이 발생하면 RDFI는 반송 사유를 가장 잘 설명하는 반송 사유 코드를 사용하여 ACH 네트워크를 통해 반송 입력을 전송합니다.

ODFI가 자금을 가져가기 전에 많은 일반 ACH 반환 항목이 처리되어야 합니다. 반환 항목은 원래 항목의 결제일 이후 두 번째 은행 영업일의 영업 개시 시간보다 늦지 않게 ODFI가 이용할 수 있도록 해야 합니다.

일부 경우, 승인되지 않은 소비자 출금은 연장된 Nacha 반환 기간을 적용받을 수 있습니다. 이러한 대상 반환의 경우, 반환 항목은 일반적으로 원래 결제일로부터 60일 후 정산 달력일의 영업 개시 시간까지 ODFI에 전달되어야 합니다.

장기 소비자 반환의 경우, 소비자가 카드 도난 또는 무단 사용을 신고하려면 일반적으로 무단 출금 서면 진술서(WSUD)가 필요합니다. 이는 금융기관이 오류를 보여주는 첫 번째 월간 명세서를 발송한 후 60일 이내에 소비자가 무단 이체 또는 기타 대상 오류를 금융기관에 통지하도록 요구하는 Regulation E와 다릅니다.

R01은 수취인의 계좌 잔액 또는 현금 예치금이 출금 거래 요구 사항에 미치지 못한 상황을 지정합니다. 여기서 R01 반환이 계좌가 유효하지 않거나 폐쇄되었음을 의미하지는 않는다는 점에 유의해야 합니다. Nacha 규칙에 따라, R01 반환을 초래한 출금이 반환 대상으로 간주되는 경우 평균 두 번 재시도할 수 있습니다. 그 외에도, 허용된 재시도는 원래 항목의 결제일로부터 180일 이후에 이루어져야 하는 이벤트입니다.

수신인이 개시인을 승인하지 않아 반송된 입력을 처리하는 프로세스는 출금 재개시와 관련하여 잔액 부족 반송에 취하는 접근 방식과 다릅니다. 반송 사유에 따라 새로운 출금을 위해 새로운 승인이 필요할 수 있습니다.

코드에 따라 서로 다른 워크플로우가 트리거되어야 합니다.

완료되지 않은 결제 이벤트는 카드 거절 및 ACH 반환으로 식별되며, 결제 주기에서 별도로 기록됩니다. 카드 승인 거절을 알리는 메시지는 일반적으로 승인 활동의 일부로 전송됩니다. 은행의 출금 처리 및 정산은 관련 반환을 받기 전에 이루어질 수 있습니다. 이러한 반환 지연 모델로 인해, 정기 결제 시스템은 정산되지 않은 상태를 포함하여 반환 코드에 민감한 전략을 통합함으로써 정산 이후에도 발생하는 결제 상태 변경을 처리할 수 있어야 합니다. ACH 결제 를 영구적인 것으로 처리하지 않고, 반환 코드에 민감한 전략을 통합하여 정산 후에도 발생하는 결제 상태 변경을 처리할 수 있어야 합니다.

반환의 개시는 수취 측의 출금 미수락 또는 법적 반환 기준의 충족과 관련이 있습니다. 취소는 중복 거래, 잘못된 금액, 잘못된 수취인에게 전달된 결제, 예정된 시간 전에 수행된 출금, 또는 예정된 인도 시간을 초과하여 지연된 입금과 같은 특정 오류를 수정하기 위해 송신자에 의해 시작됩니다.