¿Qué es la tokenización de red?

La tokenización de red enmascara el Número de Cuenta Principal (PAN) del titular de la tarjeta y lo reemplaza con un token único, no sensible, generado por la red. Esta medida de seguridad puede dificultar los intentos de obtener información de pago sin autorización. El uso de la tokenización de red es una necesidad en las transacciones sin presencia de tarjeta y de comercio digital, así como en aquellas con facturación recurrente, que son más propensas a ataques fraudulentos, y cuando la tarjeta subyacente ya no es válida mientras que el token sí lo es, ya que el token sigue siendo un medio de pago válido independientemente del estado de la tarjeta original.

Cuando el titular de la tarjeta registra la tarjeta electrónicamente o a través de su billetera digital, estas acciones activan una solicitud al Proveedor de Servicios de Token (TSP) correspondiente de la red de tarjetas que el titular utilizó.

Cómo funciona:

• El sistema de pago del comercio solicitante del token requiere del Proveedor de Servicios de Token (TSP) un token que reemplazará el PAN.
• El TSP emite un token único y opaco y registra la relación entre el PAN y el Token en una bóveda segura.
• El emisor o la red pueden decidir aprobar la emisión del token después de realizar una evaluación de riesgos.
• El consumidor realiza el pago; el token se envía al comercio como un token dinámico, criptográfico, de un solo uso y de una sola vez que reemplaza la tarjeta original.

Tokenización de red influye en la velocidad de liquidación de los pagos, la probabilidad de eventos de fraude y los patrones de rechazos de pagos legítimos.

Informes de Visa (datos):

• Aumento del 4,6% en la autorización de pagos para transacciones sin tarjeta presente
• La tasa de fraude observada en transacciones tokenizadas fue un 30% inferior a un valor correspondiente.
• Realizar una transacción con otro miembro de la red puede afectar los costos y tarifas aplicables.

Para un comercio, la duración del proceso de pago del cliente y cualquier interrupción de la suscripción debido a cambios de tarjeta pueden estar vinculadas a su abandono del carrito estadísticas y el volumen de interacciones de soporte al cliente.

La tokenización de red es más importante donde sea que los detalles de la tarjeta se almacenen y reutilicen repetidamente. Casos de uso comunes:

• Comercio electrónico y facturación recurrente/por suscripción
• En la aplicación y billetera digital transacciones
• Facturación SaaS

La implementación o eliminación de la solución implica factores operativos que los comerciantes deben considerar.

• El sistema del comerciante no solo debe aceptar pagos mediante tokens, sino que también debe ser capaz de recurrir a una alternativa en caso de que el sistema de pago del comerciante falle o reciba una solicitud para procesar una transacción no tokenizada.
• Para el procesamiento de transacciones nacionales de acuerdo con las reglas de enrutamiento de débito, el sistema del comerciante debe ser compatible (especialmente si es un Comerciante de EE. UU.).
• La velocidad de aceptación por parte de los emisores puede variar, influenciada tanto por factores regionales como por el método de pago.
• Las principales consideraciones al elegir si adoptar la tokenización de red incluyen la complejidad de la integración, su portabilidad y si resulta o no en una situación de dependencia del proveedor.
• La relación entre el gasto de capital inicial, el apoyo variable de los emisores y los resultados de autorización en mercados específicos merece atención.