Pagos SaaS
¿Qué es un esquema de tarjetas (red de tarjetas)?
¿Qué es un esquema de tarjetas (red de tarjetas)?
Un esquema de tarjetas, también conocido como red de tarjetas o marca de tarjetas, es la estructura utilizada para llevar a cabo pagos por parte de los titulares de tarjetas y los comerciantes, así como por los bancos emisores y adquirentes. Dichas instituciones proporcionan la estructura de cómo debe realizarse el proceso, aprueban la marca y ofrecen la tecnología necesaria para facilitar los pagos.
En un sistema normal de circuito abierto, el acuerdo rige la interacción entre las partes; la distribución de tarjetas o el préstamo de dinero no se incluye en el acuerdo porque es solo una tarea administrativa.
Piense en un esquema de tarjetas como un camino trazado para transferir dinero, estableciendo estándares, pero sin poseer ni distribuir el capital en sí. Esta ruta se utiliza durante cada instancia de facturación, como un cargo por suscripción SaaS, manteniendo los pagos en movimiento del cliente al negocio.
¿Cómo operan las redes de tarjetas para procesar un pago?
La función principal de una red de tarjetas es vincular el banco del comercio (adquirente) con el banco del titular de la tarjeta (emisor) y gestionar el intercambio de los detalles de pago entre ellos.
Así es como funciona el proceso:
- El cliente se registra o elige renovar su suscripción; el comercio envía una solicitud a su banco adquirente o procesador.
- Luego, el adquirente enruta la solicitud a la red de tarjetas, la cual la reenvía al banco emisor.
- El banco emisor aprueba o rechaza, y la respuesta regresa al comerciante a través de los mismos canales.
Los pasos incluyen tres etapas: autorización (verificación de disponibilidad de fondos), compensación (verificación de la información de la transacción), y liquidación (transferencia de los fondos reales). Al procesar pagos de suscripción recurrentes, este ciclo se repite en cada fecha de renovación. Durante un ciclo de pago, si una tarjeta llega a su fecha de vencimiento o se produce un pequeño retraso en la red, una transacción podría no completarse, pero cada intento de cobro sigue el mismo proceso establecido.
¿En qué se diferencian los modelos de tarjeta de 3 y 4 partes?
Se reduce al número de entidades involucradas entre el titular de la tarjeta y el comercio.
| Modelo | Estructura | Ejemplos |
|---|---|---|
| De 3 partes (circuito cerrado) | Una única entidad es tanto el emisor como el adquirente | American Express, Discover, Diners Club |
| 4 Partes (circuito abierto) | El emisor y el adquirente son entidades separadas | Visa, Mastercard, UnionPay, RuPay, Verve |
El sistema de cuatro partes – que comprende al titular de la tarjeta, emisor, adquirente y comerciante – es ampliamente utilizado para procesar transacciones con tarjeta. Aproximadamente el 95% de los pagos con tarjeta en Europa se realizan a través de la configuración de cuatro partes. Este esquema es frecuentemente seleccionado por empresas que gestionan transacciones en diferentes regiones.
¿Por qué Visa/Mastercard utilizan un modelo de 4 partes?
Visa y Mastercard utilizan el modelo de 4 partes porque escala a través de la participación abierta – cualquier institución financiera elegible puede unirse como emisor o adquirente.
Con este enfoque, los bancos pueden emitir tarjetas o trabajar con comercios sin que Visa o Mastercard tengan que asumir el riesgo crediticio, lo que a su vez fomenta un mayor número de comercios. Si bien este modelo implica una mayor participación de los comercios y consumidores, también introduce complejidad en toda la red. Para las empresas de software que operan internacionalmente, el principal resultado es la capacidad de aceptar tarjetas de diferentes bancos sin gestionar un acuerdo separado con cada uno. tarjetas emitidas en casi cualquier lugar sin necesidad de establecer relaciones banco por banco.
¿Cuáles son las principales fuentes de ingresos de los esquemas de tarjetas?
Las redes de tarjetas generan ingresos principalmente a través de tarifas de servicio conectadas al volumen de transacciones, en lugar de intercambio.
Sus ingresos suelen provenir de una mezcla de fuentes:
- Tarifas de esquema o evaluación
- Cargos por Transfronterizo y conversión de moneda transacciones
- Tarifas de procesamiento de datos
- Servicios de valor añadido, como la gestión de riesgos, Actualizador de cuentas herramientas, informes de datos y soluciones de contracargo)
Las tarifas transfronterizas se aplican cuando la tarjeta del cliente se emite en un país diferente al del comerciante, una situación común para las empresas SaaS con una base de clientes global. El intercambio es pagado por el banco adquirente al banco emisor; las redes de tarjetas facilitan el flujo de transacciones pero no reciben directamente los pagos de intercambio. El costo total (o una “tarifa consolidada”) que ven los comerciantes normalmente combina las tarifas de red, el intercambio, las tarifas de esquema y cualquier cargo del procesador en un único importe en sus extractos.
¿Cómo funciona una transacción con tarjeta en línea?
Al pagar una suscripción, un cliente introduce los datos de su tarjeta – el pasarela de pago envía estos datos al adquirente.
El adquirente, a su vez, envía la solicitud a la red de tarjetas y luego al banco emisor emisor para su aprobación. Una vez aprobado, los fondos se mueven a través de etapas como la compensación y la liquidación, lo que finalmente resulta en el pago – menos las tarifas – para el comercio. Opcionalmente, algunas empresas optan por añadir herramientas como la comprobación de fraudes, tokenización, o 3-D Secure durante el proceso de una transacción con tarjeta.
Actores clave:
- Pasarela de pago — recopila y transmite datos de tarjetas de clientes
- Red de tarjetas — retransmite información de transacciones entre bancos
- Emisor y adquirente — toman decisiones de autorización y transfieren fondos
Algunas redes de tarjetas incluyen un servicio de actualización de cuentas. Este proceso reemplaza los números de tarjeta almacenados con actualizaciones emitidas por el banco para tarjetas caducadas o reemitidas, apoyando la actividad de pagos recurrentes. Para los negocios de suscripción, esto reduce directamente pérdida involuntaria de clientes – clientes que no tenían intención de cancelar, pero cuyas tarjetas simplemente alcanzaron su fecha de caducidad.
Gestión de disputas es otra área a tener en cuenta: las empresas de suscripción suelen observar un patrón común en el que un cliente olvida un cobro y presenta una consulta en lugar de cancelar dentro de la aplicación, y las herramientas a nivel de esquema pueden abordar estos casos desde el principio. Las herramientas de gestión de disputas a nivel de esquema están diseñadas para manejar estos casos antes de que se compliquen.
Si una empresa opera con un Merchant of Record sistema, el proveedor designado asume funciones de comerciante como por ejemplo cumplimiento fiscal, la remisión de impuestos, la gestión de respuestas a disputas y la administración de Cumplimiento PCI para el registro de la transacción.
Conclusión
Los esquemas de tarjetas definen cómo pagos con tarjeta fluir de un banco a otro. Operan entre bastidores sin tener que emitir tarjetas o gestionar los fondos de un comerciante. En lo que respecta a las empresas de SaaS y software, existen varias funciones de los esquemas de tarjetas que son específicas para los pagos recurrentes. Estas incluyen las herramientas para actualizar automáticamente la información de las tarjetas; la capacidad de los comerciantes para aceptar tarjetas de múltiples países; y la gestión de disputas. Estas funciones afectan a cómo se gestionan las transacciones recurrentes y al aspecto operativo de los pagos internacionales, así como a la forma en que una empresa aborda los problemas de suscripciones fallidas y casos de contracargo.
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