Pagamentos SaaS
O que é uma Bandeira de Cartão (Rede de Cartão)?
O que é uma Bandeira de Cartão (Rede de Cartão)?
Um esquema de cartão, também conhecido como rede de cartão ou bandeira de cartão, é a estrutura utilizada na realização de pagamentos por titulares de cartão e comerciantes, bem como pelos bancos emissores e adquirentes. Tais instituições fornecem a estrutura de como o processo deve ser feito, aprovam a bandeira e fornecem a tecnologia necessária para facilitar os pagamentos.
Em um sistema de ciclo aberto normal, o arranjo governa a interação entre as partes; a distribuição de cartões ou o empréstimo de dinheiro não está incluído no arranjo porque é apenas uma tarefa administrativa.
Pense em um esquema de cartão como um caminho traçado para a transferência de dinheiro – estabelecendo padrões, mas não possuindo ou distribuindo o capital em si. Este caminho é utilizado durante cada instância de cobrança, como uma cobrança de assinatura SaaS, mantendo os pagamentos em movimento do cliente para a empresa.
Como as redes de cartão operam para processar um pagamento?
A função principal de uma rede de cartões é ligar o banco do comerciante (adquirente) ao banco do titular do cartão (emissor) e gerir a troca de detalhes de pagamento entre eles.
Veja como o processo funciona:
- O cliente se inscreve ou opta por renovar sua assinatura; o comerciante envia uma solicitação ao seu banco adquirente ou processador.
- O adquirente então encaminha a solicitação para a rede de cartões, que a reencaminha para o banco emissor.
- O banco emissor aprova ou recusa, e a resposta retorna ao comerciante pelos mesmos canais.
As etapas incluem três fases: autorização (verificação da disponibilidade de fundos), compensação (verificação das informações da transação), e liquidação (transferência dos fundos reais). Ao processar pagamentos de assinatura recorrentes, este ciclo se repete a cada data de renovação. Durante um ciclo de pagamento, se um cartão atingir sua data de expiração ou ocorrer um pequeno atraso na rede, uma transação pode não ser concluída, mas cada tentativa de cobrança segue o mesmo processo estabelecido.
Como os modelos de cartão de 3 e 4 partes diferem?
A diferença se resume ao número de entidades envolvidas entre o titular do cartão e o comerciante.
| Modelo | Estrutura | Exemplos |
|---|---|---|
| 3 Partes (circuito fechado) | Uma entidade é tanto emissora quanto adquirente | American Express, Discover, Diners Club |
| 4 Partes (circuito aberto) | Emissor e adquirente são entidades separadas | Visa, Mastercard, UnionPay, RuPay, Verve |
O sistema de quatro partes – composto pelo titular do cartão, emissor, adquirente e comerciante – é amplamente utilizado para processar transações com cartão. Aproximadamente 95% dos pagamentos com cartão na Europa passam por essa configuração de quatro partes. Este modelo é frequentemente selecionado por empresas que gerenciam transações em diferentes regiões.
Por que a Visa/Mastercard usa um modelo de 4 partes?
Visa e Mastercard utilizam o modelo de 4 partes porque ele escala através da participação aberta – qualquer instituição financeira elegível pode aderir como emissora ou adquirente.
Utilizando esta abordagem, os bancos conseguem emitir cartões ou trabalhar com comerciantes sem que a Visa ou a Mastercard tenham de assumir o risco de empréstimo, o que, por sua vez, leva a mais comerciantes. Embora este modelo resulte numa maior participação de comerciantes e consumidores, também introduz complexidade em toda a rede. Para empresas de software que operam internacionalmente, o principal resultado é a capacidade de aceitar cartões de diferentes bancos sem gerir um acordo separado com cada um, permitindo a aceitação de cartões emitidos em quase qualquer lugar sem a necessidade de construir relacionamentos banco a banco.
Quais são as principais fontes de receita das bandeiras de cartão?
As bandeiras de cartão geram receita principalmente através de taxas de serviço ligadas ao volume de transações, em vez de intercâmbio.
A receita delas geralmente provém de uma combinação de fontes:
- Taxas de bandeira ou de avaliação
- Encargos por transfronteiriço e conversão de moeda transações
- Taxas de processamento de dados
- Serviços de valor agregado, tais como gestão de risco, atualizador de contas ferramentas, relatórios de dados e soluções de estorno)
Taxas transfronteiriças são adicionadas quando o cartão do cliente é emitido num país diferente do comerciante – uma situação comum para empresas SaaS com uma base de clientes global. A taxa de intercâmbio é paga pelo banco adquirente ao banco emissor; as redes de cartões facilitam o fluxo de transações, mas não recebem diretamente os pagamentos de intercâmbio. O custo total (ou uma “taxa combinada”) que os comerciantes veem tipicamente combina taxas de rede, intercâmbio, taxas das bandeiras e quaisquer encargos do processador num único valor nos seus extratos.
Como funciona uma transação de cartão online?
No checkout de uma assinatura, um cliente insere os detalhes do cartão – o gateway de pagamento encaminha estes dados para o adquirente.
O adquirente, por sua vez, envia a solicitação para a rede de cartões e depois para o banco emissor para aprovação. Após a aprovação, os fundos são movidos por etapas como compensação e liquidação, resultando eventualmente no pagamento – menos quaisquer taxas – para o comerciante. Opcionalmente, algumas empresas optam por adicionar ferramentas como verificações de fraude, tokenizaçãoou 3-D Secure durante um processo de transação com cartão.
Principais intervenientes:
- Gateway de pagamento — coleta e transmite dados de cartão do cliente
- Rede de cartões — retransmite informações de transação entre bancos
- Emissor e adquirente — tomam decisões de autorização e movimentam fundos
Algumas redes de cartão incluem um serviço de atualização de conta. Este processo substitui números de cartão armazenados por atualizações emitidas pelo banco para cartões expirados ou reemitidos, suportando a atividade de pagamento recorrente. Para empresas de assinatura, isso reduz diretamente o cancelamento involuntário – clientes que não pretendiam cancelar, mas cujos cartões simplesmente atingiram a validade.
Gestão de disputas é outra área a ser observada: negócios de assinatura tendem a ver um padrão comum onde um cliente esquece de uma cobrança e levanta uma questão em vez de cancelar no aplicativo, e ferramentas em nível de esquema podem abordar esses casos desde o início. As ferramentas de disputa em nível de esquema são destinadas a lidar com esses casos antes que se tornem mais complicados.
Se uma empresa opera com um Merchant of Record sistema, o provedor nomeado assume obrigações de comerciante como conformidade fiscal, remessa de impostos, tratamento de respostas a disputas e gerenciamento de Conformidade PCI para o registro da transação.
Conclusão
As bandeiras de cartão definem como pagamentos com cartão fluir de um banco para outro. Eles trabalham nos bastidores sem ter que emitir cartões ou gerenciar os fundos de um comerciante. No que diz respeito a empresas de SaaS e software, existem várias funções de esquema de cartões que são específicas para pagamentos recorrentes. Estas incluem as ferramentas para atualizar automaticamente as informações do cartão; a capacidade para os comerciantes aceitarem cartões de vários países; e a gestão de disputas. Essas funções afetam como as transações recorrentes são tratadas e o lado operacional dos pagamentos internacionais, bem como a forma como uma empresa aborda questões de assinaturas falhas e casos de estorno.
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