카드 스킴(카드 네트워크)이란 무엇인가요?

카드 스킴은 카드 네트워크 또는 카드 브랜드라고도 불리며, 카드 소지자와 가맹점, 그리고 발급 은행 및 매입 은행이 결제를 수행하는 데 사용되는 구조입니다. 이러한 기관들은 결제 프로세스가 어떻게 진행되어야 하는지에 대한 구조를 제공하고, 브랜드를 승인하며, 결제를 용이하게 하는 데 필요한 기술을 제공합니다.

일반적인 개방형 시스템에서는 당사자 간의 상호작용을 협약이 규정합니다. 카드 배포나 자금 대여는 단순히 관리 업무이므로 해당 협약에 포함되지 않습니다.

카드 네트워크의 핵심 기능은 판매자 은행(매입사)과 카드 소지자 은행(발급사)을 연결하고 그들 간의 결제 정보 교환을 관리하는 것입니다.

과정은 다음과 같습니다:

1. 고객이 가입하거나 구독 갱신을 선택하면, 판매자는 매입 은행 또는 프로세서에 요청을 제출합니다.
2. 매입사는 해당 요청을 카드 네트워크로 보내고, 카드 네트워크는 이를 발급 은행으로 전달합니다.
3. 발급 은행이 승인하거나 거절하며, 해당 응답은 동일한 채널을 통해 가맹점에게 돌아갑니다.

단계는 세 가지로 구성됩니다: 승인 (자금 가용성 확인), 클리어링 (거래 정보 확인), 그리고 정산 (실제 자금을 이체하는 것). 반복 구독 결제를 처리할 때, 이 주기는 모든 갱신일에 반복됩니다. 결제 주기 동안, 카드 만료일이 도래하거나 경미한 네트워크 지연이 발생하면 거래가 완료되지 않을 수 있지만, 각 청구 시도는 동일하게 확립된 절차를 따릅니다.

핵심은 카드 소유자와 판매자 사이에 관련된 주체의 수입니다.

카드 소지자, 발급사, 매입사, 가맹점으로 구성된 4자 시스템은 카드 거래 처리에 널리 사용됩니다. 유럽 내 카드 결제의 약 95%가 4자 시스템을 통해 이루어집니다. 이러한 방식은 여러 지역에 걸쳐 거래를 처리하는 회사들이 자주 선택합니다.

Visa와 Mastercard는 개방형 참여를 통해 확장 가능하기 때문에 4자 모델을 사용합니다 – 자격 있는 모든 금융 기관이 발행사 또는 매입사로 참여할 수 있습니다.

이 접근 방식을 사용하면 은행은 Visa 또는 Mastercard가 대출 위험을 감수할 필요 없이 카드를 발행하거나 판매자와 협력할 수 있으며, 이는 더 많은 판매자로 이어집니다. 이 모델은 판매자와 소비자로부터 더 큰 참여를 이끌어내지만, 동시에 네트워크 전반에 걸쳐 복잡성을 증가시킵니다. 국제적으로 사업을 운영하는 소프트웨어 회사에게 있어 주요 결과는 각 은행과 별도의 계약을 관리할 필요 없이 다양한 은행의 카드를 수락할 수 있다는 것입니다. 이를 통해 개별 은행과 관계를 구축하지 않고도 거의 모든 곳에서 발행된 카드를 받을 수 있습니다.

카드망은 주로 거래량과 관련된 서비스 수수료를 통해 수익을 창출하며, ~에서가 아니라 인터체인지.

이들의 수입은 일반적으로 다양한 출처에서 발생합니다:

• 카드망 수수료 또는 평가 수수료
• ~에 대한 요금 국경 간 및 통화 변환 거래
• 데이터 처리 수수료
• 위험 관리와 같은 부가 가치 서비스, 계정 업데이트 도구, 데이터 보고, 그리고 차지백 솔루션)

구독 결제 시, 고객이 카드 정보를 입력하면 – 해당 정보는 결제 게이트웨이 이 데이터를 매입 은행으로 전달합니다.

매입 은행은 이어서 카드 네트워크로 요청을 보내고, 그 다음으로는 발급 은행 승인을 위해 [카드 발급사]로 보냅니다. 승인되면 자금은 청산 및 결제와 같은 단계를 거쳐, 최종적으로 판매자에게 수수료를 제외한 결제액으로 지급됩니다. 선택적으로 일부 비즈니스는 사기 검사와 같은 도구를 추가하기도 합니다. 토큰화또는 3-D Secure 카드 거래 처리 과정 중에.

주요 관계자:

• 결제 게이트웨이 — 고객 카드 데이터를 수집하고 전달합니다.
• 카드 네트워크 — 은행 간 거래 정보를 중계합니다.
• 발급사 및 매입사 — 승인 결정을 내리고 자금을 이동합니다.