什么是卡组织（卡网络）？

支付卡组织，亦称支付卡网络或卡品牌，是持卡人、商户以及发卡行和收单行之间进行支付所使用的结构。此类机构规定了流程的运作方式，核准品牌，并提供促进支付所需的技术。

在一个正常的开环系统中，该安排管理着各方之间的互动；卡片分发或资金借贷不包括在该安排中，因为这仅仅是行政任务。

银行卡网络的核心功能是连接商户银行（收单行）与持卡人银行（发卡行），并管理它们之间的支付详情交换。

过程如下：

1. 客户注册或选择续订其订阅；商户向其收单银行或支付处理器提交请求。
2. 收单行随后将请求路由至银行卡网络，银行卡网络再将其转发至发卡行。
3. 发卡银行批准或拒绝交易，响应通过相同渠道返回给商家。

步骤包括三个阶段： 授权 （检查资金可用性）， 清算 （验证交易信息），以及 结算 （实际资金转移）。在处理循环订阅付款时，此周期会在每个续订日期重复。在支付周期内，如果卡片达到有效期或发生轻微网络延迟，交易可能无法完成，但每次账单尝试都遵循相同的既定流程。

其区别在于持卡人与商家之间涉及的实体数量。

由持卡人、发卡方、收单方和商户组成的四方系统被广泛用于处理银行卡交易。欧洲约95%的银行卡支付通过四方模式进行。处理跨区域交易的公司经常选择这种安排。

Visa 和 Mastercard 采用四方模式，因为它通过开放参与实现规模化——任何符合条件的金融机构都可以作为发卡机构或收单机构加入。

采用这种方法，银行能够发卡或与商户合作，而无需维萨卡或万事达卡承担贷款风险，这反过来又带来了更多商户。尽管这种模式使得商户和消费者参与度更高，但它也给整个网络带来了复杂性。对于经营国际业务的软件公司来说，主要的好处是能够接受来自不同银行的卡，无需与每家银行单独签订协议，这意味着几乎可以在任何地方接受发行的卡，而无需逐一建立银行合作关系。

卡组织主要通过与交易量挂钩的服务费而非来自 交换费.

他们的收入通常来自多种来源：

• 卡组织费用或评估费
• …的费用 跨境 和 货币转换 交易
• 数据处理费
• 增值服务，例如风险管理、 账户更新器 工具、数据报告和拒付解决方案）

订阅结账时，客户输入银行卡详细信息 – 支付网关 将这些数据转发给收单机构。

收单机构继而将请求发送至银行卡网络，然后再发送至 发卡行 以待批准。批准后，资金将经历清算和结算等阶段，最终扣除任何费用后支付给商家。此外，一些企业会选择添加欺诈检查等工具， 令牌化，或 3-D Secure 在银行卡交易过程中。

关键参与者：

• 支付网关 — 收集并传递客户银行卡数据
• 银行卡网络 — 在银行之间中继交易信息
• 发卡机构和收单机构 — 做出授权决定并转移资金