Pagamentos SaaS
O que é uma Bandeira de Cartão (Rede de Cartão)?
O que é uma Bandeira de Cartão (Rede de Cartão)?
Uma bandeira de cartão, também conhecida como rede de cartão ou marca de cartão, é a estrutura utilizada para realizar pagamentos por portadores de cartão e comerciantes, bem como pelos bancos emissores e adquirentes. Tais instituições fornecem a estrutura de como o processo deve ser feito, aprovam a marca e fornecem a tecnologia necessária para facilitar os pagamentos.
Em um sistema de loop aberto normal, o acordo rege a interação entre as partes; a distribuição de cartões ou o empréstimo de dinheiro não está incluída no acordo porque é apenas uma tarefa administrativa.
Pense em um esquema de cartões como um caminho traçado para a transferência de dinheiro – estabelecendo padrões, mas sem possuir ou distribuir o capital em si. Esse caminho é usado durante cada instância de cobrança, como a cobrança de uma assinatura SaaS, mantendo os pagamentos em movimento do cliente para a empresa.
Como as redes de cartão operam para processar um pagamento?
A função principal de uma rede de cartões é ligar o banco do comerciante (adquirente) ao banco do titular do cartão (emissor) e gerir a troca de detalhes de pagamento entre eles.
Veja como o processo funciona:
- O cliente se cadastra ou opta por renovar sua assinatura; o comerciante envia uma solicitação ao seu banco adquirente ou processador.
- O adquirente então encaminha a solicitação para a rede de cartões, que a reencaminha para o banco emissor.
- O banco emissor aprova ou recusa, e a resposta retorna ao comerciante pelos mesmos canais.
As etapas incluem três estágios: autorização (verificação da disponibilidade de fundos), compensação (verificação das informações da transação), e liquidação (transferindo os fundos reais). Ao processar pagamentos de assinatura recorrentes, este ciclo se repete para cada data de renovação. Durante um ciclo de pagamento, se um cartão atinge seu vencimento ou um pequeno atraso de rede ocorre, uma transação pode não ser concluída, mas cada tentativa de cobrança segue o mesmo processo estabelecido.
Qual a diferença entre os modelos de cartão de 3 e 4 partes?
Resume-se ao número de entidades envolvidas entre o titular do cartão e o comerciante.
| Modelo | Estrutura | Exemplos |
|---|---|---|
| 3 Partes (circuito fechado) | Uma entidade é tanto a emissora quanto a adquirente | American Express, Discover, Diners Club |
| 4 Partes (circuito aberto) | O emissor e o adquirente são entidades separadas | Visa, Mastercard, UnionPay, RuPay, Verve |
O sistema de quatro partes – composto por titular do cartão, emissor, adquirente e lojista – é amplamente utilizado para processar transações com cartão. Aproximadamente 95% dos pagamentos com cartão na Europa utilizam a configuração de quatro partes. Essa configuração é frequentemente selecionada por empresas que lidam com transações em diferentes regiões.
Por que Visa/Mastercard usam um modelo de quatro partes?
Visa e Mastercard utilizam o modelo de 4 partes porque ele escala através da participação aberta – qualquer instituição financeira elegível pode se juntar como um emissor ou adquirente.
Ao usar essa abordagem, os bancos conseguem emitir cartões ou trabalhar com comerciantes sem que a Visa ou a Mastercard precisem assumir o risco de crédito, o que, por sua vez, leva a mais comerciantes. Embora esse modelo resulte em maior envolvimento de comerciantes e consumidores, ele também introduz complexidade em toda a rede. Para empresas de software que operam internacionalmente, o principal resultado é a capacidade de aceitar cartões de diferentes bancos sem gerenciar um acordo separado com cada um. Isso permite a aceitação de cartões emitidos em praticamente qualquer lugar, sem a necessidade de construir relacionamentos banco a banco.
Quais são as principais fontes de receita das bandeiras de cartão?
As bandeiras de cartão geram receita principalmente através de taxas de serviço conectadas ao volume de transações, em vez de intercâmbio.
Sua receita geralmente vem de um mix de fontes:
- Taxas das bandeiras ou de avaliação
- Cobranças por transfronteiriço e conversão de moeda transações
- Taxas de processamento de dados
- Serviços de valor agregado, como gestão de risco, atualizador de contas ferramentas, relatórios de dados e soluções de chargeback)
Taxas transfronteiriças são adicionadas quando o cartão do cliente é emitido em um país diferente do do comerciante – uma situação comum para empresas SaaS com uma base de clientes global. A taxa de intercâmbio é paga pelo banco adquirente ao banco emissor; as bandeiras de cartão facilitam o fluxo de transações, mas não recebem diretamente os pagamentos de intercâmbio. O custo total (ou uma “taxa agrupada”) que os comerciantes veem geralmente combina taxas de rede, intercâmbio, taxas de esquema e quaisquer encargos do processador em um único valor em seus extratos.
Como funciona uma transação de cartão online?
No checkout de uma assinatura, um cliente insere os dados do cartão – o gateway de pagamento encaminha esses dados ao adquirente.
O adquirente, por sua vez, envia a solicitação à rede de cartões e, em seguida, ao banco emissor para aprovação. Após a aprovação, os fundos são movimentados por etapas como compensação e liquidação, resultando finalmente no pagamento – menos quaisquer taxas – para o comerciante. Opcionalmente, algumas empresas optam por adicionar ferramentas como verificações de fraude, tokenizaçãoou 3-D Secure durante um processo de transação com cartão.
Principais participantes:
- Gateway de pagamento — coleta e transmite dados do cartão do cliente
- Rede de cartões — retransmite informações de transação entre bancos
- Emissor e adquirente — tomam decisões de autorização e movem fundos
Algumas redes de cartão incluem um serviço de atualização de conta. Este processo substitui os números de cartão armazenados por atualizações emitidas pelo banco para cartões expirados ou reemitidos, suportando a atividade de pagamento recorrente. Para empresas de assinatura, isso reduz diretamente churn involuntário – clientes que não tinham a intenção de cancelar, mas cujos cartões simplesmente atingiram a validade.
Gerenciamento de disputas é outra área a ser observada: empresas de assinatura tendem a ver um padrão comum onde um cliente esquece uma cobrança e abre uma contestação em vez de cancelar no aplicativo, e ferramentas de nível de esquema podem abordar esses casos logo no início. Ferramentas de disputa de nível de esquema são projetadas para lidar com esses casos antes que se tornem mais complicados.
Se uma empresa opera com um Merchant of Record sistema, o provedor designado assume deveres de comerciante como conformidade tributária, recolhimento de impostos, gerenciamento de respostas a disputas e Conformidade PCI para o registro da transação.
Conclusão
As bandeiras de cartão definem como pagamentos com cartão Permitem o fluxo de um banco para outro. Eles atuam nos bastidores sem precisar emitir cartões ou gerenciar os fundos de um comerciante. Para empresas de SaaS e software, há diversas funções de bandeiras de cartão que são específicas para pagamentos recorrentes. Isso inclui as ferramentas para atualização automática dos dados do cartão; a capacidade de lojistas aceitarem cartões de vários países; e a gestão de disputas. Essas funções impactam a forma como as transações recorrentes são gerenciadas e o aspecto operacional dos pagamentos internacionais, assim como a maneira pela qual um negócio aborda problemas de assinaturas falhas e casos de chargeback.
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