Plăți SaaS
Ce este o Schemă de Carduri (Rețea de Carduri)?
Ce este o Schemă de Carduri (Rețea de Carduri)?
O schemă de card, cunoscută și sub denumirea de rețea de carduri sau marcă de card, este structura utilizată pentru efectuarea plăților de către deținătorii de carduri și comercianți, precum și de către băncile emitente și achizitoare. Aceste instituții oferă structura pentru modul în care procesul ar trebui să se desfășoare, aprobă marca și furnizează tehnologia necesară pentru a facilita plățile.
Într-un sistem normal cu buclă deschisă, aranjamentul guvernează interacțiunea dintre părți; distribuția cardurilor sau acordarea de împrumuturi nu este inclusă în aranjament, deoarece este doar o sarcină administrativă.
Gândiți-vă la o schemă de carduri ca la o cale prestabilită pentru transferul de bani – care stabilește standarde, dar nu deține și nu distribuie capitalul în sine. Această cale este utilizată la fiecare instanță de facturare, cum ar fi o taxă de abonament SaaS, menținând plățile în mișcare de la client la afacere.
Cum funcționează rețelele de carduri pentru a procesa o plată?
Funcția principală a unei rețele de carduri este de a conecta banca comerciantului (achizitorul) cu banca deținătorului cardului (emitentul) și de a gestiona schimbul de detalii de plată între acestea.
Iată cum decurge procesul:
- Clientul se înregistrează sau alege să-și reînnoiască abonamentul; comerciantul trimite o solicitare băncii sale achizitoare sau procesatorului.
- Achizitorul rutează apoi solicitarea către rețeaua de carduri, care o redirecționează către banca emitentă.
- Banca emitentă aprobă sau respinge, iar răspunsul revine comerciantului prin aceleași canale.
Etapele includ trei faze: autorizare (verificarea disponibilității fondurilor), compensare (verificarea informațiilor tranzacției) și decontare (transferul fondurilor propriu-zise). La procesarea plăților recurente pentru abonamente, acest ciclu se repetă pentru fiecare dată de reînnoire. În timpul unui ciclu de plată, dacă un card ajunge la expirare sau apare o întârziere minoră a rețelei, o tranzacție ar putea să nu se finalizeze, dar fiecare încercare de facturare urmează același proces stabilit.
Cum diferă modelele de carduri cu 3 și 4 părți?
Diferența constă în numărul de entități implicate între titularul cardului și comerciant.
| Model | Structură | Exemple |
|---|---|---|
| 3 Părți (buclă închisă) | O singură entitate este atât emitent, cât și achizitor | American Express, Discover, Diners Club |
| 4-Părți (buclă deschisă) | Emitentul și achizitorul sunt entități separate | Visa, Mastercard, UnionPay, RuPay, Verve |
Sistemul cu patru părți – cuprinzând titularul cardului, emitentul, achizitorul și comerciantul – este utilizat pe scară largă pentru procesarea tranzacțiilor cu cardul. Aproximativ 95% din plățile cu cardul din Europa trec prin configurația cu patru părți. Acest aranjament este frecvent ales de companiile care gestionează tranzacții în diferite regiuni.
De ce utilizează Visa/Mastercard un model cu 4 părți?
Visa și Mastercard utilizează modelul cu 4 părți deoarece se scalează prin participare deschisă – orice instituție financiară eligibilă se poate alătura ca emitent sau achizitor.
Folosind această abordare, băncile pot emite carduri sau pot colabora cu comercianții fără ca Visa sau Mastercard să trebuiască să-și asume riscul de creditare, ceea ce, la rândul său, duce la un număr mai mare de comercianți. Deși acest model implică o implicare mai mare din partea comercianților și consumatorilor, introduce și complexitate în întreaga rețea. Pentru companiile de software care operează la nivel internațional, principalul rezultat este capacitatea de a accepta carduri de la diferite bănci fără a gestiona un acord separat cu fiecare în parte. carduri emise aproape oriunde fără a construi relații bancă cu bancă.
Care sunt principalele surse de venit ale schemelor de carduri?
Sistemele de carduri generează venituri în principal prin taxe de servicii legate de volumul tranzacțiilor, mai degrabă decât din interchange.
Veniturile lor provin de obicei dintr-un mix de surse:
- Taxe de schemă sau de evaluare
- Comisioane pentru transfrontalier și conversia valutară tranzacții
- Taxe de procesare a datelor
- Servicii cu valoare adăugată, cum ar fi gestionarea riscurilor, actualizator de cont instrumente, raportare a datelor și soluții de chargeback)
Taxele transfrontaliere sunt adăugate atunci când cardul clientului este emis într-o țară diferită de cea a comerciantului – o situație comună pentru afacerile SaaS cu o bază globală de clienți. Interchange-ul este plătit de banca achizitoare băncii emitente; rețelele de carduri facilitează fluxul tranzacțiilor, dar nu primesc direct plățile de interchange. Costul total (sau o „taxă combinată”) pe care comercianții îl văd combină de obicei taxele de rețea, interchange-ul, taxele de schemă și orice comisioane ale procesatorului într-o singură sumă pe extrasele lor de cont.
Cum funcționează o tranzacție online cu cardul?
La checkout-ul unui abonament, un client introduce detaliile cardului – gateway de plată transmite aceste date achizitorului.
Achizitorul, la rândul său, trimite cererea către rețeaua de carduri și apoi către bancă emitentă pentru aprobare. După ce este aprobată, fondurile sunt mutate prin etape precum compensarea și decontarea, rezultând în cele din urmă în plată – minus orice comisioane – pentru comerciant. Opțional, unele companii aleg să adauge instrumente precum verificările de fraudă, tokenizare, sau 3-D Secure în timpul procesului unei tranzacții cu cardul.
Actori cheie:
- Gateway de plăți — colectează și transmite datele cardului clientului
- Rețea de carduri — transmite informațiile tranzacției între bănci
- Emitent și achizitor — iau decizii de autorizare și transferă fonduri
Unele rețele de carduri includ un serviciu de actualizare a contului. Acest proces înlocuiește numerele de card stocate cu actualizări emise de bancă pentru cardurile expirate sau reemise, susținând activitatea de plată recurentă. Pentru afacerile bazate pe abonamente, acest lucru reduce direct pierdere involuntară de clienți — clienți care nu au intenționat să anuleze, dar ale căror carduri pur și simplu au ajuns la data de expirare.
Gestionarea litigiilor este o altă zonă de remarcat: afacerile bazate pe abonamente tind să observe un model comun în care un client uită de o facturare și ridică o solicitare în loc să anuleze în aplicație, iar instrumentele la nivel de schemă pot aborda aceste cazuri din timp. Instrumentele de gestionare a litigiilor la nivel de schemă sunt menite să gestioneze aceste cazuri înainte ca ele să devină mai complicate.
Dacă o companie operează cu un Comerciant de înregistrare sistem, furnizorul numit preia obligațiile comerciale cum ar fi conformitatea fiscală, remiterea taxelor, gestionarea răspunsurilor la litigii și gestionarea Conformitate PCI pentru evidența tranzacției.
Concluzie
Schemele de card definesc cum plăți cu cardul circulă de la o bancă la alta. Ele funcționează în culise fără a fi nevoie să emită carduri sau să gestioneze fondurile unui comerciant. Când vine vorba de afacerile SaaS și software, există mai multe funcții ale schemelor de carduri care sunt specifice plăților recurente. Acestea includ instrumentele de actualizare automată a informațiilor cardului; capacitatea comercianților de a accepta carduri din mai multe țări; și gestionarea litigiilor. Aceste funcții afectează modul în care sunt gestionate tranzacțiile recurente și partea operațională a plăților internaționale, precum și modul în care o afacere abordează problemele legate de abonamentele eșuate și cazurile de refuz de plată.
Ești gata să începi?
Română 
English 
Español 
Português 
Português do Brasil 
Français 
Italiano 
Deutsch 
Nederlands 
Polski 
Українська 
简体中文 
日本語 
한국어