Co to jest System Kart Płatniczych (Sieć Kart Płatniczych)?

System kart płatniczych, znany również jako sieć kart płatniczych lub marka karty, to struktura wykorzystywana do realizacji płatności przez posiadaczy kart i sprzedawców, a także przez banki wydające i banki akceptujące. Takie instytucje zapewniają ramy dla sposobu realizacji procesu, zatwierdzają markę i dostarczają niezbędną technologię ułatwiającą płatności.

W normalnym systemie otwartej pętli, ustalenia regulują interakcje między stronami; dystrybucja kart ani udzielanie pożyczek pieniężnych nie są wliczone w te ustalenia, ponieważ jest to wyłącznie zadanie administracyjne.

Podstawową funkcją sieci kart płatniczych jest połączenie banku sprzedawcy (akceptanta) z bankiem posiadacza karty (wydawcy) oraz zarządzanie wymianą danych płatniczych między nimi.

Oto jak przebiega ten proces:

1. Klient rejestruje się lub decyduje się odnowić subskrypcję; sprzedawca przesyła zapytanie do swojego banku-akceptanta lub procesora płatności.
2. Akceptant następnie kieruje zapytanie do sieci kart płatniczych, która przesyła je do banku wydawcy.
3. Bank wydawca zatwierdza lub odrzuca, a odpowiedź wraca do sprzedawcy tymi samymi kanałami.

Kroki obejmują trzy etapy: autoryzacja (sprawdzanie dostępności środków), rozliczanie (weryfikacja informacji o transakcji) i rozliczenie (przekazywanie faktycznych środków). Podczas przetwarzania cyklicznych płatności subskrypcyjnych, cykl ten powtarza się przy każdej dacie odnowienia. W trakcie cyklu płatności, jeśli karta straci ważność lub wystąpi niewielkie opóźnienie sieciowe, transakcja może nie zostać zrealizowana, ale każda próba rozliczenia przebiega zgodnie z tym samym ustalonym procesem.

Sprowadza się to do liczby podmiotów zaangażowanych między posiadaczem karty a sprzedawcą.

Czterostronny system – obejmujący posiadacza karty, wystawcę, akceptanta i sprzedawcę – jest szeroko stosowany do przetwarzania transakcji kartowych. Około 95% płatności kartą w Europie odbywa się za pośrednictwem tego czterostronnego systemu. Rozwiązanie to jest często wybierane przez firmy obsługujące transakcje w różnych regionach.

Visa i Mastercard korzystają z modelu czterostronnego, ponieważ skaluje się on dzięki otwartemu uczestnictwu – każda uprawniona instytucja finansowa może dołączyć jako wystawca lub agent rozliczeniowy.

Stosując to podejście, banki mogą wydawać karty lub współpracować ze sprzedawcami bez konieczności przejmowania ryzyka kredytowego przez Visa czy Mastercard, co z kolei prowadzi do większej liczby sprzedawców. Chociaż ten model skutkuje większym zaangażowaniem sprzedawców i konsumentów, wprowadza on również złożoność w całej sieci. Dla firm software'owych działających międzynarodowo, podstawowym rezultatem jest możliwość akceptowania kart z różnych banków bez konieczności zarządzania oddzielną umową z każdym z nich. Karty wydawane są niemal wszędzie bez budowania relacji bank-po-banku.

Systemy kartowe generują przychody głównie z opłat za usługi powiązanych z wolumenem transakcji, a nie z interchange.

Ich dochód zazwyczaj pochodzi z mieszanki źródeł:

• Opłaty systemowe lub rozliczeniowe
• Opłaty za transgraniczny oraz przewalutowanie transakcji
• Opłaty za przetwarzanie danych
• Usługi o wartości dodanej, takie jak zarządzanie ryzykiem, aktualizator konta narzędzia, raportowanie danych i rozwiązania w zakresie obciążeń zwrotnych (chargebacków))

Podczas finalizacji zakupu subskrypcji klient wprowadza dane karty – bramka płatnicza przekazuje te dane agentowi rozliczeniowemu.

Agent rozliczeniowy z kolei wysyła żądanie do sieci kart płatniczych, a następnie do bank wydający w celu uzyskania autoryzacji. Po zatwierdzeniu środki są przekazywane przez etapy takie jak rozliczenie i rozrachunek, co ostatecznie skutkuje wypłatą – pomniejszoną o wszelkie opłaty – dla sprzedawcy. Opcjonalnie, niektóre firmy decydują się dodać narzędzia takie jak weryfikacja oszustw, tokenizacjalub 3-D Secure podczas procesu transakcji kartowej.

Kluczowi uczestnicy:

• Bramka płatnicza — zbiera i przekazuje dane kart klientów
• Sieć kart płatniczych — przekazuje informacje o transakcjach między bankami
• Wydawca i agent rozliczeniowy — podejmują decyzje autoryzacyjne i przenoszą środki