カードスキーム（カードネットワーク）とは？

カードスキームは、カードネットワークまたはカードブランドとも呼ばれ、カード保有者と販売業者、ならびに発行銀行およびアクワイアリング銀行による決済を実行する際に用いられる仕組みです。これらの機関は、プロセスがどのように行われるべきかという枠組みを提供し、ブランドを承認し、決済を円滑にするために必要なテクノロジーを提供します。

通常のオープンループシステムでは、当事者間のやり取りは取り決めによって統制されます。カードの発行や資金の貸付は、単なる管理業務であるため、この取り決めには含まれません。

カードネットワークの主要な機能は、加盟店側の銀行（アクワイアラー）とカード保有者側の銀行（イシュアー）を繋ぎ、それらの間の決済情報のやり取りを管理することです。

プロセスは次のようになります。

1. 顧客が新規登録またはサブスクリプションの更新を選択すると、加盟店はアクワイアリング銀行またはプロセッサーにリクエストを送信します。
2. アクワイアラーは、そのリクエストをカードネットワークに送り、カードネットワークはそれを発行銀行に転送します。
3. 発行銀行が承認または拒否し、その応答は同じチャネルを通じてマーチャントに戻されます。

この手順には3つの段階が含まれます： 承認 (資金の有無を確認する)、 クリアリング (取引情報を検証する)、および 決済 （実際の資金を移動する）。定期的なサブスクリプション支払いを処理する場合、このサイクルは更新日ごとに繰り返されます。決済サイクル中に、カードの有効期限が切れたり、わずかなネットワーク遅延が発生したりした場合、取引が完了しない可能性がありますが、各請求試行は同じ確立されたプロセスに従います。

それは、カード保有者と販売者の間に介在する関係者の数の違いです。

カード会員、発行者、アクワイアラー、加盟店で構成される4者間決済システムは、カード取引の処理に広く利用されています。ヨーロッパにおけるカード決済の約95%がこの4者間決済システムを経由しています。この仕組みは、異なる地域間で取引を扱う企業に頻繁に選ばれています。

VisaとMastercardは、オープンな参加によって拡張性が得られるため、4者モデルを採用しています。適格な金融機関であれば、どこでも発行者またはアクワイアラーとして参加できます。

このアプローチを用いることで、銀行はVisaやMastercardが貸付リスクを負うことなく、カードを発行したり加盟店と連携したりできるようになり、結果として加盟店が増加します。このモデルは、加盟店や消費者の関与を深める一方で、ネットワーク全体に複雑さをもたらします。国際的に事業を展開するソフトウェア企業にとっての主な成果は、各銀行と個別の契約を管理することなく、さまざまな銀行のカードを受け入れられるようになることです。これにより、個別の銀行と関係を構築することなく、ほぼどこででも発行されたカードを受け入れることが可能になります。

カードスキームは主に、取引量に紐づくサービス手数料から収益を得ており、～からではありません インターチェンジ.

彼らの収入は通常、複数の収益源から得られます：

• スキーム手数料またはアセスメント手数料
• ～に対する料金 越境 と 通貨換算 取引
• データ処理手数料
• リスク管理などの付加価値サービス、 アカウントアップデーター ツール、データ報告、チャージバックソリューション）

サブスクリプションのチェックアウト時に、顧客がカード情報を入力します — その 決済ゲートウェイ データはアクワイアラーに転送されます。

次に、アクワイアラーはリクエストをカードネットワークに送信し、さらにその次に 発行銀行 承認のために送られます。承認されると、資金はクリアリングや決済のような段階を経て移動し、最終的にマーチャントへの支払い（手数料を差し引いた額）となります。オプションとして、一部の企業は不正チェックなどのツールを追加することを選択します。 トークン化、または 3-D Secure カード取引プロセス中に。

主要な関係者：

• 決済ゲートウェイ — 顧客のカードデータを収集し、引き渡します
• カードネットワーク — 銀行間で取引情報を中継します
• イシュアーとアクワイアラー — 承認判断を行い、資金を移動させます