Cos'è un Circuito di Carte (Rete di Carte)?

Un circuito di carte, noto anche come rete di carte o marchio di carte, è la struttura utilizzata per l'esecuzione dei pagamenti da parte di titolari di carte ed esercenti, nonché delle banche emittenti e acquisitrici. Tali istituzioni definiscono la struttura per lo svolgimento del processo, approvano il marchio e forniscono la tecnologia necessaria per facilitare i pagamenti.

In un normale sistema open-loop, l'accordo regola l'interazione tra le parti; la distribuzione di carte o l'erogazione di denaro non è inclusa nell'accordo perché è solo un compito amministrativo.

La funzione principale di un circuito di carte è collegare la banca del commerciante (acquirer) con la banca del titolare della carta (issuer) e gestire lo scambio dei dettagli di pagamento tra di esse.

Ecco come si svolge il processo:

1. Il cliente si iscrive o sceglie di rinnovare l'abbonamento; il commerciante invia una richiesta alla propria banca acquisitrice o al proprio processore.
2. L'acquirer instrada quindi la richiesta al circuito di carte, che la inoltra alla banca emittente.
3. La banca emittente approva o rifiuta, e la risposta ritorna all'esercente attraverso gli stessi canali.

Le fasi includono tre stadi: autorizzazione (verifica della disponibilità dei fondi), compensazione (verifica delle informazioni di transazione), e liquidazione (trasferimento dei fondi effettivi). Quando si elaborano pagamenti di abbonamento ricorrenti, questo ciclo si ripete per ogni data di rinnovo. Durante un ciclo di pagamento, se una carta raggiunge la sua scadenza o si verifica un lieve ritardo di rete, una transazione potrebbe non andare a buon fine, ma ogni tentativo di addebito segue lo stesso processo stabilito.

Tutto si riconduce al numero di entità coinvolte tra il titolare della carta e il commerciante.

Il sistema a quattro parti – che comprende titolare della carta, emittente, acquirente ed esercente – è ampiamente utilizzato per l'elaborazione delle transazioni con carta. Circa il 95% dei pagamenti con carta in Europa passa attraverso questa configurazione a quattro parti. Tale sistema è frequentemente scelto da aziende che gestiscono transazioni in diverse regioni.

Visa e Mastercard utilizzano il modello a 4 parti perché è scalabile attraverso la partecipazione aperta – qualsiasi istituzione finanziaria idonea può aderire come emittente o acquirente.

Con questo approccio, le banche sono in grado di emettere carte o di lavorare con i commercianti senza che Visa o Mastercard debbano assumersi il rischio di credito, il che a sua volta porta a un maggior numero di commercianti. Sebbene questo modello comporti un maggiore coinvolgimento di commercianti e consumatori, introduce anche complessità nell'intera rete. Per le aziende di software che operano a livello internazionale, il risultato principale è la capacità di accettare carte da diverse banche – ovvero carte emesse quasi ovunque – senza dover gestire un accordo separato con ciascuna o costruire relazioni banca per banca.

I circuiti di carte generano principalmente entrate attraverso commissioni di servizio legate al volume delle transazioni, piuttosto che da interchange.

Le loro entrate provengono solitamente da un mix di fonti:

• Commissioni di circuito o di valutazione
• Costi per Transfrontaliero e conversione di valuta transazioni
• Commissioni di elaborazione dati
• Servizi a valore aggiunto, come la gestione del rischio, aggiornamento account strumenti, reporting dei dati e soluzioni per i chargeback)

Al checkout per un abbonamento, un cliente inserisce i dettagli della carta – il gateway di pagamento inoltra questi dati all'acquirer.

L'acquirer, a sua volta, invia la richiesta al circuito di carte e poi al banca emittente per l'approvazione. Dopo l'approvazione, i fondi vengono movimentati attraverso fasi come il clearing e il settlement, arrivando infine al pagamento – al netto di eventuali commissioni – per il commerciante. Opzionalmente, alcune aziende scelgono di aggiungere strumenti come i controlli antifrode, tokenizzazioneo 3-D Secure durante un processo di transazione con carta.

Attori chiave:

• Gateway di pagamento — raccoglie e trasmette i dati della carta del cliente
• Circuito di carte — ritrasmette le informazioni sulla transazione tra le banche
• Emittente e acquirente — prendono decisioni di autorizzazione e movimentano i fondi