Що таке карткова схема (карткова мережа)?

Карткова схема, також відома як карткова мережа або картковий бренд, — це структура, що використовується для здійснення платежів держателями карток та мерчантами, а також банками-емітентами та банками-екваєрами. Такі установи визначають структуру процесу, затверджують бренд та забезпечують необхідні технології для сприяння платежам.

У звичайній системі з розімкнутим циклом домовленість регулює взаємодію між сторонами; розповсюдження карток або надання грошей у кредит не входить до цієї домовленості, оскільки це лише адміністративне завдання.

Основна функція платіжної мережі полягає в тому, щоб зв'язати банк продавця (еквайра) з банком держателя картки (емітентом) та керувати обміном платіжними даними між ними.

Ось як відбувається процес:

1. Клієнт реєструється або обирає поновити свою підписку; продавець надсилає запит до свого банку-еквайра або процесора.
2. Еквайр потім перенаправляє запит до платіжної мережі, яка передає його до банку-емітента.
3. Банк-емітент схвалює або відхиляє операцію, і відповідь повертається продавцю тими ж каналами.

Етапи включають три стадії: авторизація (перевірка наявності коштів), кліринг (перевірка інформації про транзакцію), та розрахунок (передача фактичних коштів). При обробці регулярних платежів за підписку цей цикл повторюється на кожну дату поновлення. Під час платіжного циклу, якщо термін дії картки закінчується або відбувається незначна затримка в мережі, транзакція може не пройти, але кожна спроба списання коштів відбувається за тим самим встановленим процесом.

Все зводиться до кількості суб'єктів, залучених між власником картки та продавцем.

Чотиристороння система – що включає власника картки, емітента, еквайра та продавця – широко використовується для обробки карткових транзакцій. Приблизно 95% карткових платежів у Європі проходять через чотиристоронню схему. Ця схема часто обирається компаніями, які обробляють транзакції в різних регіонах.

Visa та Mastercard використовують чотиристоронню модель, оскільки вона масштабується завдяки відкритій участі – будь-яка відповідна фінансова установа може приєднатися як емітент або еквайр.

Використовуючи цей підхід, банки можуть випускати картки або співпрацювати з мерчантами без того, щоб Visa чи Mastercard брали на себе кредитний ризик, що, своєю чергою, призводить до збільшення кількості мерчантів. Хоча ця модель передбачає більшу залученість мерчантів та споживачів, вона також додає складності в усій мережі. Для софтверних компаній, що працюють на міжнародному рівні, основним результатом є можливість приймати картки від різних банків без необхідності укладати окремі угоди з кожним. Це означає прийом карток, випущених майже будь-де, без побудови індивідуальних відносин з кожним банком.

Платіжні системи переважно генерують дохід через комісії за послуги, пов'язані з обсягом транзакцій, а не від інтерчейнджу.

Їхній дохід зазвичай надходить від різних джерел:

• Комісії платіжних систем або оціночні збори
• Плата за транскордонний та конвертацією валют транзакцій
• Комісії за обробку даних
• Послуги з доданою вартістю, такі як управління ризиками, оновлення облікових записів інструменти, звітність за даними та рішення щодо чарджбеків)

Під час оформлення підписки клієнт вводить дані картки – payment gateway система передає ці дані еквайру.

Еквайр, своєю чергою, надсилає запит до карткової мережі, а потім до Банк-емітент емітента для схвалення. Після схвалення кошти проходять такі етапи, як кліринг та розрахунок, що зрештою призводить до оплати – за вирахуванням комісій – для продавця. За бажанням, деякі компанії додають інструменти, такі як перевірка на шахрайство, токенізаціяабо 3-D Secure під час карткової транзакції.

Ключові учасники:

• Платіжний шлюз — збирає та передає дані карток клієнтів
• Карткова мережа — передає інформацію про транзакції між банками
• Емітент та еквайр — приймають рішення щодо авторизації та переміщують кошти