Qu'est-ce qu'un système de carte (réseau de cartes) ?

Un système de cartes, également appelé réseau de cartes ou marque de cartes, est la structure qui régit les paiements effectués par les titulaires de cartes et les commerçants, ainsi que par les banques émettrices et acquéreuses. Ces institutions définissent le cadre du déroulement des opérations, approuvent la marque et fournissent la technologie nécessaire pour faciliter les paiements.

Dans un système en boucle ouverte normal, l'arrangement régit l'interaction entre les parties ; la distribution de cartes ou le prêt d'argent ne sont pas inclus dans l'arrangement car il s'agit uniquement d'une tâche administrative.

La fonction principale d'un réseau de cartes est de relier la banque du commerçant (acquéreur) à la banque du titulaire de la carte (émetteur) et de gérer l'échange des détails de paiement entre elles.

Voici comment se déroule le processus :

1. Le client s'inscrit ou choisit de renouveler son abonnement ; le commerçant soumet une demande à sa banque acquéreuse ou à son processeur.
2. L'acquéreur achemine ensuite la demande vers le réseau de cartes, qui la transmet à la banque émettrice.
3. La banque émettrice approuve ou refuse, et la réponse est renvoyée au marchand par les mêmes canaux.

Les étapes comprennent trois phases : autorisation (vérification de la disponibilité des fonds), compensation (vérification des informations de transaction), et règlement (transfert des fonds réels). Lors du traitement des paiements d'abonnement récurrents, ce cycle se répète à chaque date de renouvellement. Pendant un cycle de paiement, si une carte atteint sa date d'expiration ou si un léger retard réseau survient, une transaction pourrait ne pas aboutir, mais chaque tentative de facturation suit le même processus établi.

Cela se résume au nombre d'entités impliquées entre le titulaire de la carte et le commerçant.

Le système à quatre parties – comprenant le titulaire de carte, l'émetteur, l'acquéreur et le commerçant – est largement utilisé pour le traitement des transactions par carte. Environ 95 % des paiements par carte en Europe passent par le système à quatre parties. Cet arrangement est fréquemment choisi par les entreprises gérant des transactions dans différentes régions.

Visa et Mastercard utilisent le modèle à 4 parties car il s'adapte grâce à une participation ouverte – toute institution financière éligible peut s'y joindre en tant qu'émetteur ou acquéreur.

Grâce à cette approche, les banques peuvent émettre des cartes ou travailler avec des commerçants sans que Visa ou Mastercard n'aient à assumer le risque de crédit, ce qui, à son tour, attire plus de commerçants. Bien que ce modèle entraîne une plus grande implication des commerçants et des consommateurs, il introduit également une complexité dans l'ensemble du réseau. Pour les entreprises de logiciels opérant à l'international, le principal avantage est la capacité d'accepter des cartes de différentes banques sans avoir à gérer un accord distinct avec chacune d'elles, permettant ainsi d'accepter des cartes émises presque partout sans établir de relations banque par banque.

Les réseaux de cartes génèrent principalement des revenus par le biais de frais de service liés au volume de transactions, plutôt que par l'interchange.

Leurs revenus proviennent généralement d'un mélange de sources :

• Frais de réseau ou d'évaluation
• Frais pour Transfrontalier et conversion de devises transactions
• Frais de traitement des données
• Services à valeur ajoutée, tels que la gestion des risques, Mise à jour des comptes outils, le reporting de données et les solutions de rétrofacturation)

Lors du paiement d'un abonnement, un client saisit les détails de sa carte – le passerelle de paiement transmet ces données à l'acquéreur.

L'acquéreur, à son tour, envoie la demande au réseau de cartes puis au banque émettrice pour approbation. Une fois approuvé, les fonds sont transférés à travers des étapes comme la compensation et le règlement, ce qui aboutit finalement au paiement – moins les frais éventuels – pour le commerçant. Optionnellement, certaines entreprises choisissent d'ajouter des outils tels que des vérifications de fraude, la tokenisation, ou 3-D Secure pendant un processus de transaction par carte.

Principaux acteurs :

• Passerelle de paiement — collecte et transmet les données de carte du client
• Réseau de cartes — relaie les informations de transaction entre les banques
• Émetteur et acquéreur — prennent des décisions d'autorisation et déplacent les fonds