SaaS 결제 스키마란 무엇인가요?

결제 체계는 고객 은행과 판매자 은행 간에 돈을 이동시키는 일련의 절차입니다. 이는 은행, 결제 처리 기관, 판매자가 결제 승인 및 정산, 분쟁 및 관련 수수료를 어떻게 처리해야 하는지를 설명합니다.

SaaS 환경에서 결제 체계는 구독 청구가 운영되는 틀을 의미합니다. 이는 결제 처리자, 게이트웨이 또는 은행과 같은 개별 요소가 아니라 이 모든 것을 포괄하며, 거래가 승인 및 취소되고 위약금이 부과되는 방식을 결정하는 규칙을 사용자가 선택합니다.

자주 혼용되지만, '체계', '시스템', '네트워크'는 결제 인프라 내에서 별개의 기능을 나타냅니다:

체계는 거래에 대한 운영 지침과 규칙을 규정합니다. 네트워크는 이러한 규칙에 따라 데이터를 전송하는 역할을 합니다. 이러한 맥락에서, 결제 시스템은 이 프레임워크 내에서 상호 작용하는 구성 요소 및 참여자들의 총체적 집합을 의미합니다. SaaS 기업에게 있어, 해당 체계는 기저 비용과 고객 결제 경험의 구조에 상당한 영향을 미칩니다.

SaaS 기업에서 결제 방식 관리는 갱신 및 관련 처리 비용과 같은 비즈니스 프로세스에 직접적인 영향이 나타날 때까지는 직접적으로 다뤄지지 않습니다.

결제 시스템은 세 가지 주요 이유로 중요합니다. 첫째, 각 거래의 총 마진을 감소시키는 인터체인지 및 평가 수수료를 결정합니다. 둘째, 반복 청구 이벤트가 처리되는 방식에 영향을 미치는 승인 절차를 설정하며, 이는 기본적으로 청구가 성공할지 거부될지를 결정합니다. 셋째, 차지백(지불 거절) 규칙을 설명합니다 – 카드 시스템의 프레임워크 내에서 분쟁에서 패소하는 것은 수익과 위약금 모두를 발생시킵니다.

SaaS 구독 비즈니스는 반복 결제 주기에 의존하며, 이는 각 반복 결제가 저장된 자격 증명 거래, 재시도 로직 및 인증 요구사항에 대한 수립된 지침을 따른다는 것을 의미합니다.

대부분의 확립된 결제 체계는 네 가지 주요 영역으로 설명될 수 있습니다:

• 규칙 및 거버넌스. 여기에는 참여 가능한 주체, PCI-DSS와 같은 관련 규정 준수 의무, 그리고 관련된 모든 당사자에게 적용되는 명시된 분쟁 해결 절차가 포함됩니다.
• 기술 표준. 표준은 카드 스킴을 위한 ISO 8583 및 최신 은행 송금 레일을 위한 ISO 20022와 같이 정보가 교환되는 방식과 인증 및 토큰화 기술의 사용을 다룹니다.
• 수수료 구조. 이들은 발급 은행에 대한 인터체인지 수수료와 Visa 또는 Mastercard에 직접 지불되는 스키마 평가 수수료, 그리고 지역, 카드 종류 또는 가맹점 업종에 따라 달라질 수 있는 추가 할증료를 상세히 설명합니다.
• 정산 시점. 이는 자금 이체 완료에 소요되는 시간을 명시합니다. 예를 들어, ACH는 일반적으로 영업일 기준 1~2일 내에 완료되며, SEPA 신용 이체는 다음 영업일에 처리되고, 브라질의 PIX 시스템은 신속한 이체를 처리하도록 구성되어 있습니다.

이러한 기능을 평가하면 기본 거래 비용을 넘어 다양한 결제 방식이 어떻게 운영되는지 명확히 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.

스키마 수수료는 SaaS 청구의 총 비용에 포함됩니다. 각 표준 카드 거래는 세 가지 구성 요소로 이루어집니다: 

• 인터체인지 (가장 큰 부분으로, ~에게 지급됩니다) 발급 은행)
• 스키마 평가 수수료 (Visa 또는 Mastercard에 지급되며, 일반적으로 거래 가치의 0.10%에서 0.15% 사이)
• ~으로부터의 추가 요금 결제 처리자.

국경 간 청구의 경우, 기업은 추가적인 행정 절차를 겪을 수 있습니다. 카드 스키마에는 ~와 관련된 요금이 포함될 수 있습니다. 통화 변환 및 해외 결제 수수료는 카드 발급기관이 판매자 계정과 다른 국가에 위치할 때 거래당 일반적으로 0.40%에서 1.00% 범위에 달합니다. 국제 고객과 거래하는 SaaS 기업의 경우 구독 모델, 이러한 요금은 모든 월별 갱신.

이러한 경우 전반적인 제도 비용을 줄이는 한 가지 방법은 현지 시장에서 널리 사용되는 결제 방식을 이용하는 것입니다. 예를 들어, 유로존의 SEPA Direct Debit, 미국의 ACH, 영국의 BACS, 브라질의 PIX와 같은 결제 방식은 모두 다음보다 낮은 수수료 구조를 제공합니다. 해외 카드 거래, 현지 고객과의 거래 승인율에 영향을 미칠 수 있습니다.

주요 결제 제도에 대한 개요는 다음과 같습니다:

일반적으로 카드 스킴은 더 높은 수용도 전 세계적으로 은행 송금 방식보다 더 많이. 하지만 은행 방식은 처리 비용이 저렴하고 사기 위험이 적다는 점과 흔히 연관됩니다. 결제를 위한 직접 ACH 승인은 고객의 서명된 위임장이 필요하며, 은행 송금 방식은 결제 실패를 관리할 때 유연성이 제한적입니다.