O que é um Código de Erro/Recusa do Gateway de Pagamento?

Um código de recusa (ou erro) de gateway de pagamento representa um tipo padrão de resposta de um emissor de cartão ou processador de pagamento durante uma transação que não pode ser concluída. Esses códigos oferecem uma explicação para o resultado de uma transação, como se um cartão expirou, ocorre uma pausa no processamento, ou existem certos requisitos definidos pelo banco. Os comerciantes analisam esses códigos para entender melhor os resultados dos pagamentos e decidir seus próximos passos. Em serviços de assinatura, esses códigos ajudam a guiar como os sistemas de cobrança abordam as tentativas de pagamento e as novas tentativas.

Os códigos de erro de pagamento representam uma gama de cenários, portanto, abordar cada um da mesma forma não oferece a resposta mais adequada.

A declínio suave geralmente significa que o evento é temporário, como quando uma conta não tem fundos disponíveis no momento, o banco reteve temporariamente o pagamento, ou o sistema do emissor do cartão exige outra tentativa. Em muitos casos, reenviar a transação após algum tempo pode permitir que ela seja processada.

Alternativamente, uma recusa permanente reflete uma categoria separada – por exemplo, se uma conta foi atualizada, um cartão atingiu a validade, ou o sistema de um emissor envia uma mensagem para indicar que um tratamento diferente é necessário. Para estes tipos, novas tentativas geralmente não são realizadas, e o processador de pagamentos regista o resultado da recusa antes de prosseguir. 

Reconhecer a categoria de cada código de erro ajuda os sistemas de pagamento a escolher se devem agendar uma nova tentativa ou, quando apropriado, notificar o cliente para atualizar as suas informações de pagamento.

Para organizações que trabalham com pagamentos recorrentes, os ciclos de renovação exigem regularmente a análise de códigos de recusa. O churn involuntário pode surgir de resultados de pagamento, mesmo em casos onde não houve cancelamento direto. A análise dos códigos de recusa permite às empresas avaliar se uma nova tentativa de pagamento ou um pedido de atualização de informações de pagamento é apropriado como parte do seu processo de faturação.

Códigos de declínio também fornecem informações sobre prevenção de fraudes e ocasionalmente revelam padrões, como recusas repetidas com cartões roubados. A revisão dos padrões de recusas definitivas fornece às empresas critérios para determinar se uma investigação adicional de certas atividades de pagamento é necessária.

Dicas de uso:

• Comece por categorizar cada código de recusa como do tipo suave ou definitivo para fornecer uma melhor visão geral para da lógica de retentativa.
• Aguarde algum tempo entre as novas tentativas; tentando métodos de pagamento novamente após alguns dias pode apresentar novos resultados em comparação com tentativas consecutivas.
• Ajuste o momento das novas tentativas em linha com o provável dia de pagamento do cliente ou rotinas de cobrança.
• Limite as tentativas a um número razoável, como três ou quatro, para se manter consistente com as recomendações do emissor.
• Inclua uma comunicação clara com o cliente, juntamente com as tentativas automáticas, sugerindo uma atualização do cartão, se necessário.

Atualizador de Contas Os serviços são utilizados para lidar com situações em que os dados do cartão armazenados em arquivo não estão mais atualizados, o que às vezes pode ocorrer com transações tentadas. Quando um novo cartão é emitido para um cliente (por exemplo, após uma expiração, substituição ou atualização de segurança), as informações do cartão antigo são removidas do uso ativo. Nestes casos, as ferramentas de Account Updater são configuradas para se comunicar com bandeiras de cartão como Visa e Mastercard e fornecer atualizações para informações de conta salvas, e este processo geralmente opera independentemente do envolvimento do cliente.

Redes de cartões como Visa e Mastercard, publicam regras sobre a frequência com que um comerciante pode tentar novamente pagamentos recusados. Tentativas repetidas além desses limites sugeridos, inclusive com recusas definitivas, podem levar as redes a revisar a atividade ou ajustar as taxas padrão. Seguir essas regras ao planejar novas tentativas para recusas temporárias é uma forma para as empresas se manterem dentro das práticas gerais da indústria. É por isso que as empresas de SaaS escolhem um Merchant of Record para ajudar a gerenciar as abordagens de nova tentativa, de modo que reflitam os requisitos atualizados.

Analisar algumas considerações pode ser útil antes de fazer qualquer ajuste à sua abordagem:

• Consegue identificar qual a percentagem dos seus pagamentos falhos que são recusas leves comparativamente a recusas definitivas?
• É possível localizar e medir o churn involuntário nos seus dados de receita?
• Varia o seu processo de retentativa com base no tipo de recusa, ou segue o mesmo padrão para cada tentativa?

Fatores de decisão:

• Quantas transações ocorrem, e a percentagem de churn involuntário no contexto dos seus resultados
• A forma como a sua configuração de pagamento organiza as informações de recusa, e se os diferentes tipos de recusa são distinguidos
• Se os serviços automatizados de atualização de cartão estão acessíveis para o seu negócio
• O nível atual da capacidade de engenharia interna disponível para configurar ou atualizar a lógica de repetição
• Obrigações e limites regulatórios e dos esquemas de cartão que se aplicam às suas atividades comerciais