Що таке коди повернення ACH?

Коди повернення ACH — це стандартизовані кодові слова, що починаються з літери «R», які вказують на причину повернення конкретного запису Automated Clearing House (ACH). Ці індикатори можуть вказувати на ситуації, пов'язані з рівнем балансу рахунку, неактивним статусом рахунку, точністю ідентифікаційних даних, утриманням платежу або результатом авторизації. Для SaaS-бізнесів, які приймають платежі ACH, конкретний код повернення визначає, якою буде наступна дія або рішення для цих компаній.

Саме фінансова установа-відправник (ODFI) здійснює подання запису ACH до банку за вказівкою клієнта (ініціатора), від імені якого вона діє. Фінансова установа-отримувач (RDFI) — це установа, яка отримує запис для рахунку одержувача. Коли виникає ситуація повернення, RDFI надсилає запис про повернення через мережу ACH, використовуючи код причини повернення, який найкраще описує причину повернення.

Багато звичайних записів про повернення ACH мають бути оброблені до того, як ODFI зможе отримати кошти. Запис про повернення має бути наданий ODFI не пізніше початку робочого дня на другий банківський день після дати розрахунку за початковим записом.

У деяких випадках несанкціоновані дебети споживачів можуть підлягати подовженому періоду повернення Nacha. Для таких повернень запис про повернення зазвичай має бути доставлений до ODFI не пізніше початку робочого дня в календарний день розрахунку через 60 днів після початкової дати розрахунку.

У випадках тривалих повернень споживачами зазвичай потрібна письмова заява про несанкціоноване дебетування (WSUD), щоб споживач міг повідомити про крадіжку картки або несанкціоноване використання. Це відрізняється від Регламенту E, який зазвичай вимагає від споживача повідомити свою фінансову установу про несанкціонований переказ або іншу помилку протягом 60 днів після того, як установа надішле першу щомісячну виписку з цією помилкою.

R01 вказує на обставини, коли баланс рахунку або грошовий резерв одержувача виявилися недостатніми для виконання вимог дебетової транзакції. Тут слід зазначити, що повернення R01 не означає, що рахунок є недійсним або закритим. Відповідно до правил Nacha, дебет, який призводить до повернення R01, може бути повторно ініційований в середньому двічі, якщо такий дебет був визнаний придатним для повернення. Крім того, дозволене повторне ініціювання — це подія, яка має відбутися після 180 днів з дати розрахунку за початковим записом.

Процес обробки запису, повернутого через те, що одержувач не авторизував ініціатора, відрізняється від підходу до повернення через недостатність коштів щодо повторного ініціювання дебету. Залежно від причини повернення, для нового дебету може знадобитися нова авторизація.

Різні коди мають запускати різні робочі процеси:

Незавершені платіжні операції ідентифікуються як відхилення карток та повернення ACH, причому їх виникнення фіксується окремо в платіжному циклі. Повідомлення, що сигналізують про відхилення авторизації картки, зазвичай передаються як частина процесу авторизації. Обробка та розрахунок дебету банками можуть відбутися до отримання відповідного повернення. Через цю модель із затримкою повернення, рекурентний білінг системи повинні бути здатні обробляти зміни статусу платежу, які відбуваються навіть після розрахунку, шляхом впровадження стратегій, чутливих до кодів повернення, не розглядаючи платежі ACH як остаточні.

Ініціювання повернення пов'язане або з неприйняттям дебету отримувачем, або з виконанням юридичного критерію повернення. Списання коштів (reversal) запускається відправником для виправлення конкретних помилок, таких як повторна транзакція, неправильна сума, платіж, отриманий не тією особою, дебет, проведений раніше запланованого часу, або кредит, затриманий понад запланований час доставки.