Cos'è una Categoria di Commercianti ad Alto Rischio?

I fornitori di servizi di pagamento determinano la categorizzazione dei commercianti basandosi su fattori quali la frequenza degli eventi finanziari, le irregolarità delle transazioni, il feedback dei clienti, le considerazioni legali o lo stato di conformità normativa. È una classificazione relativa, non un accordo generale nell'intero settore dei pagamenti. Mentre i circuiti di carte possono specificare categorie di rischio di integrità e programmi di monitoraggio, gli acquirer e i processori determinano se e come assicurare, prezzare, monitorare o limitare un commerciante in base al livello di esposizione al rischio.

I fornitori di servizi di pagamento e le autorità esaminano spesso alcuni settori più da vicino. Le ragioni di ciò includono fattori come la loro pertinenza a prodotti o attività, i mandati legali applicabili o la presenza di controversie o frodi.

I circuiti di pagamento trattano il settore del gioco d'azzardo in modo diverso, mentre le attività finanziarie regolamentate comportano requisiti diversi di registrazione e conformità. La disponibilità e la commercializzazione dei prodotti a base di CBD dipendono fortemente anche dalla giurisdizione; ad esempio, le normative federali degli USA differiscono per tipo di CBD o uso previsto.

In questo modo, le attività di videogiochi si differenziano dalle attività di gioco d'azzardo, mentre le vendite di abbonamenti o beni digitali non sono generalmente considerate ad alto rischio. Allo stesso tempo, il trattamento del fornitore varia in base al modello di business, alle regole applicate e alle performance aziendali.

Un' MCC è, in generale, il metodo principale per identificare la natura dell'attività commerciale del commerciante. Quando un commerciante è classificato come ad alto rischio, il circuito di carte o l'acquirer di solito pone il conto del commerciante sotto programmi di monitoraggio, che possono comportare riserve più elevate, limiti di elaborazione modificati o soglie di chargeback rigorose. Sebbene un MCC da solo non detti tutti i termini di sottoscrizione, specifici MCC ad alto rischio attivano automaticamente un maggiore controllo della rete e requisiti di registrazione. Il “tipo di conto commerciante” si riferisce alla configurazione strutturale del conto, come ad esempio 'card-present' (carta presente) vs. 'card-not-present' (carta non presente), o conti dedicati vs. aggregati (PayFac).

Questi fattori possono influenzare collettivamente la categorizzazione ad alto rischio di un esercente, con ogni elemento che svolge una funzione particolare. I circuiti delle carte non solo stabiliscono le regole di base e le linee guida per il monitoraggio di frodi/contestazioni; ma gestiscono anche programmi ufficiali che identificano le relazioni di acquisizione e i criteri specifici fraudolenti o contestabili degli esercenti. La valutazione del rischio dell'eserente acquirente è gestita dalla gestione dell'acquisizione; un processore di pagamento, facilitatore di pagamenti, o altro fornitore di servizi di pagamento gestisce il proprio onboarding e monitoraggio, a seconda del suo ruolo.
La guida Digital Merchant Onboarding di Mastercard è solo un piccolo esempio di ciò, mostrando che il modello di business di un esercente, lo screening della sua storia, la sottoscrizione del rischio dell'eserente e il monitoraggio continuo delle transazioni fanno tutti parte dell'onboarding e della gestione del rischio.

Generalmente, i fornitori di servizi di pagamento possono considerare diversi segnali contemporaneamente:
· Le informazioni dai fornitori di servizi di pagamento mostrano l'entità delle contestazioni e storni di addebito; un aumento di queste statistiche potrebbe essere correlato alle loro attività e, in situazioni specifiche, alle valutazioni della rete di carte.
· Discrepanze nei tassi di frode può fornire informazioni sui rischi a livello di rete di carte e sui rischi di sottoscrizione per i fornitori di servizi di pagamento.
· Le vendite internazionali comportano fattori legati alla frode, gestione valutaria, conformità normativa e processi operativi.