Comment améliorer vos taux d'autorisation SaaS

Améliorer les taux d'autorisation dans le SaaS implique principalement d'augmenter le pourcentage de transactions légitimes que les banques émettrices traitent avec succès. Ce processus comprend des étapes telles que l'envoi de données de transaction plus propres, la planification du moment des nouvelles tentatives de paiement, le maintien à jour des informations d'identification de la carte et la sélection d'acquéreurs appropriés.

Dans les contextes en ligne, les taux d'autorisation peuvent parfois être inférieurs à ceux observés lors des transactions en personne, offrant ainsi l'opportunité d'explorer des améliorations qui impactent positivement les résultats globaux. Pour les entreprises basées sur l'abonnement, le maintien de taux d'approbation de paiement stables assure la continuité du service d'une période de facturation à l'autre.

Ce guide examine comment identifier les facteurs contribuant aux refus de paiement, catégorise les types courants de refus, et détaille plusieurs méthodes visant à soutenir les taux d'acceptation dans le cadre des mesures de contrôle de la fraude établies.

Le taux d'autorisation, parfois appelé acceptation ou taux d'approbation, sert de métrique pratique reliant l'activité de paiement aux revenus de l'entreprise.

Les étapes ci-dessous décrivent les moyens d'établir une base de référence de mesure, d'analyser les sources de paiements refusés, d'affiner la qualité des données, de gérer les nouvelles tentatives, de maintenir l'exactitude des informations de carte et d'évaluer les choix de routage des paiements.

Commencez par définir ce que votre taux d'autorisation est et voir où les différences se produisent. Se fier aux moyennes globales peut masquer les variations entre les pays, les types de cartes, les émetteurs, et la distinction entre les renouvellements et les nouvelles ventes, rendant un suivi détaillé important.

L'établissement d'un référence vous aidera à établir les critères initiaux pour toutes les évaluations suivantes.

Considérez ces questions pendant que vous définissez la référence:

• Quel est le taux d'approbation moyen, qui peut être calculé en déterminant le ratio des transactions approuvées par rapport au nombre total de transactions soumises ?
• Existe-t-il des différences dans les résultats des premiers achats ou des renouvellements ? Le premier achat et le renouvellement peuvent présenter des raisons spécifiques de divergence et, par conséquent, offrir des opportunités d'améliorer les performances.
• Certains pays, devises ou réseaux de cartes produisent-ils des taux d'autorisation constamment plus bas ?
• Qu'en est-il de la comparaison des taux d'approbation des achats locaux et étrangers ?

En pratique, des taux d'autorisation parfaits sont rarement atteints à grande échelle, il est donc plus efficace de rechercher et de s'attaquer aux domaines qui peuvent être affinés au fil du temps. De modestes augmentations des taux d'autorisation, telles qu'un changement de 0,5 %, peuvent correspondre à des différences de revenus notables selon le contexte commercial.

Après avoir déterminé votre référence, examinez les raisons de toute tentative de paiement non autorisée. Chaque transaction refusée se voit attribuer un code de refus, ce qui aide à clarifier la raison en le plaçant dans une catégorie spécifique. L'examen de ces codes vous permet de réagir aux résultats de paiement de manière méthodique.

Organiser les codes de refus par catégorie facilite la définition d'étapes pratiques.

La plupart des refus se répartissent en trois groupes :

Un facteur à considérer : dans de nombreux refus, un code de refus tel que «05: Ne pas honorer» peut apparaître pour diverses raisons, fournissant une indication utile pour revoir les politiques de l'émetteur et adapter votre approche pour de meilleurs résultats. Ce code général couvre différents facteurs, y compris un solde de carte insuffisant, des schémas de fraude ou les pratiques de codification de refus de l'émetteur. Puisque ce code peut faire référence à plusieurs possibilités, il peut être utile d'ajuster les actions en fonction de l'émetteur et du code spécifique reçu.

Vérification préalable avant de poursuivre : Pouvez-vous nommer vos trois principales raisons de refus en volume ? Si ce n'est pas le cas, les prochaines étapes impliqueront des tâtonnements pour trouver la meilleure approche. Obtenez d'abord la répartition des codes de refus.

Pour une analyse plus détaillée, consultez le guide sur comment réduire les transactions refusées.

Après avoir identifié les facteurs courants contribuant aux refus, effectuer des ajustements de routine aux données de transaction est une méthode standard pour traiter les schémas observés. Le niveau de détail de chaque demande de paiement fournit aux banques émettrices les informations nécessaires pour examiner la transaction, donc la précision et cohérence sont généralement utiles pour leur évaluation.

La soumission de données précises permet aux transactions de se dérouler conformément aux critères de traitement normaux.

Possibles améliorations comprennent :

1. L'ajout d'informations de facturation qui sont couramment examinées par la banque émettrice.
2. Inclure les codes postaux (ZIP) et le CVC, qui reflètent les vérifications standard dans différentes régions.
3. Utiliser un formatage clair et cohérent pour les champs clés du formulaire de paiement, tels que des codes postaux, une casse et un espacement cohérents, afin de standardiser la saisie des données.
4. Créer un environnement où les portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Pay sont acceptés, étant donné qu'ils intègrent une authentification à deux facteurs dès le départ et bénéficient d'une meilleure acceptation.
5. Utiliser l'authentification 3D Secure uniquement lorsqu'elle est demandée par la société émettrice ou en cas de besoin.

Certains refus peuvent être résolus par un seconde tentative programméeet en ajustant le calendrier et la fréquence des nouvelles tentatives peut affecter les taux d'approbation globaux et les frais de traitement, tout en restant conforme aux exigences des réseaux de cartes.

Examen des catégories de refus peut aider à déterminer la meilleure approche pour les tentatives de paiement ultérieures.

Construire le la logique de nouvelle tentative autour du type de refus :

1. Lorsque le problème concerne des fonds insuffisants, coordonner les nouvelles tentatives avec les cycles de paie, par exemple, le début ou le milieu du mois aux États-Unis, pourrait augmenter les chances de réussite du paiement.
2. Pour une entreprise par abonnement, remplacez le recouvrement à intervalle fixe (“attendre 7 jours, réessayer”) par une logique qui s'adapte au comportement de l'émetteur et aux signaux de mise à jour de la carte.
3. Une option pratique consiste à suivre les meilleures pratiques en appliquant la recommandation des réseaux de cartes bancaires de limiter le nombre de nouvelles tentatives à 4 à 6 dans un délai de 15 jours.
4. Les tentatives de paiement peuvent être accompagnées d'e-mails envoyés automatiquement aux clients, les invitant à mettre à jour leurs informations de paiement.
5. La mise en place d'options d'échéancier de paiement plus variées, telles que mensuel, trimestriel ou annuel, peut répondre aux différents besoins budgétaires des clients.

Des services tels que Actualisateur de compte de carte et Jeton réseauIls sont conçus pour maintenir les informations d'identification de paiement à jour avec les informations de compte d'un client. Lorsque disponibles, ces outils sont destinés à favoriser des résultats d'autorisation réguliers.

Mesures pour gérer les données de paiement à jour comprennent :

1. Utiliser un actualisateur de compte de carte qui fonctionne avec les réseaux pour mettre automatiquement à jour les informations de carte.
2. Mettre en place des jetons de réseau, qui substituent le numéro PAN brut (PAN) d’une carte par un jeton de paire carte-commerçant qui maintient sa fonction même en cas de modification des données de la carte.
3. Déterminer la disponibilité régionale des services pour assurer une couverture adéquate. Aux États-Unis, les principaux réseaux disposent d'une extension pour la mise à jour automatique des données de carte, tandis que la situation varie dans le reste du monde.

Il s'agit de revenus tangibles. Un grand vendeur a enregistré une amélioration de 1,72 % du taux d'autorisation grâce à un service de mise à jour des données de carte, ce qui s'est traduit par des dizaines de millions de revenus récupérés. Les jetons de réseau y contribuent davantage, car ils utilisent les informations d'identification les plus récentes dans toutes les transactions.

La manière dont vous dirigez les transactions peut jouer un rôle dans les taux d'approbation.

Pour les paiements nationaux, l'utilisation d'acquéreurs dans la région du client est associée à des niveaux d'autorisation et des frais de traitement durables. Pour les entreprises gérant des paiements provenant de différents pays, l'application d'un routage régional peut pallier la variation des approches d'approbation bancaire.

Approche routage délibérément :

1. Utilisez une acquisition optimisée localement dans les régions où se trouvent vos clients afin que les transactions soient traitées comme domestiques plutôt qu'étrangères. 
2. Lorsque le processeur initial fournit un refus partiel, les transactions peuvent être acheminées vers un processeur secondaire disposant de partenaires bancaires plus solides dans cette région, au lieu d'être complètement refusées.
3. Choisissez des routes adaptées à la devise, à la localisation et au mode de paiement pertinents pour chaque transaction ; cela peut faciliter la gestion des frais courants et aider à réduire les faux refus.  
4. Surveillez les pannes des émetteurs et redirigez le volume pour vous assurer que les flux de transactions peuvent utiliser des connexions alternatives lorsqu'un processeur ou un centre de données tombe en panne.