Como Melhorar Suas Taxas de Autorização SaaS

Melhorando as taxas de autorização em SaaS envolve principalmente o aumento da porcentagem de transações legítimas que os bancos emissores processam com sucesso. Este processo inclui etapas como enviar dados de transação mais limpos, planejar o momento das novas tentativas de pagamento, manter as credenciais do cartão atualizadas e selecionar adquirentes apropriados.

Em ambientes online, as taxas de autorização podem ser por vezes mais baixas do que as observadas em transações presenciais, o que oferece uma oportunidade para explorar melhorias que impactem positivamente os resultados gerais. Para negócios baseados em assinatura, manter taxas de aprovação de pagamento estáveis apoia a prestação de um serviço regular de um período de cobrança para o outro.

Este guia analisa como identificar fatores que contribuem para recusas de pagamento, categoriza os tipos comuns de recusas e detalha vários métodos destinados a apoiar as taxas de aceitação dentro das medidas de controle de fraude estabelecidas.

Taxa de autorização, às vezes chamada de aceitação ou taxa de aprovação, serve como uma métrica prática que conecta a atividade de pagamento à receita da empresa.

Os passos abaixo discutem formas de estabelecer uma linha de base de medição, analisar as fontes de pagamentos recusados, refinar a qualidade dos dados, gerenciar reprocessamentos, manter as informações do cartão precisas e avaliar as opções de roteamento de pagamento.

Comece definindo qual é a sua taxa de autorização e ver onde quaisquer diferenças ocorrem. Confiar em médias gerais pode obscurecer as variações entre países, tipos de cartão, emissores e a distinção entre renovações e novas vendas, tornando o rastreamento detalhado importante.

Estabelecendo uma linha de base irá ajudá-lo a estabelecer os critérios iniciais para todas as avaliações subsequentes.

Considere estas perguntas enquanto você está definindo a linha de base:

• Qual é a taxa média de aprovação, que pode ser calculada determinando a proporção de transações aprovadas em relação ao número total de transações submetidas?
• Existem diferenças nos resultados de compras de primeira vez ou renovações? A compra de primeira vez e a renovação podem ter razões específicas para as discrepâncias e, portanto, oferecem oportunidades para melhorar o desempenho.
• Países, moedas ou redes de cartão específicos produzem consistentemente taxas de autorização mais baixas?
• E quanto à comparação das taxas de aprovação de compras locais e estrangeiras?

Na prática, taxas de autorização perfeitas raramente são alcançadas em escala, portanto, é mais eficaz procurar e abordar áreas que podem ser aprimoradas ao longo do tempo. Aumentos modestos nas taxas de autorização, como uma mudança de 0,5%, podem corresponder a diferenças notáveis na receita, dependendo do contexto do negócio.

Depois de determinar sua linha de base, analise os motivos de todas as tentativas de pagamento que não foram autorizadas. Cada transação recusada recebe um código de recusa, o que ajuda a esclarecer o motivo colocando-o numa categoria específica. Examinar estes códigos permite-lhe responder aos resultados de pagamento de forma metódica.

Organizar códigos de recusa por categoria facilita a delineação de passos práticos.

A maioria das recusas enquadra-se em três grupos:

Um fator a considerar: em muitas recusas, um código de recusa como “05: Não honrarpode aparecer por uma variedade de razões, fornecendo um aviso útil para revisar as políticas do emissor e adaptar sua abordagem para obter melhores resultados. Este código geral abrange diferentes fatores, incluindo saldo insuficiente no cartão, padrões de fraude ou as práticas de codificação de recusa do emissor. Como este código pode se referir a várias possibilidades, pode ser útil ajustar as ações com base no emissor e no código específico recebido.

Autoavaliação antes de prosseguir: Você consegue identificar as três principais razões de recusa por volume? Se não, os próximos passos envolverão algumas tentativas e erros para encontrar a melhor abordagem. Obtenha a análise dos códigos de recusa primeiro.

Para uma análise mais detalhada, consulte o guia sobre como reduzir transações recusadas.

Após identificar os fatores comuns que contribuem para as recusas, fazer ajustes de rotina aos dados da transação é uma forma padrão de abordar padrões observados. O nível de detalhe em cada solicitação de pagamento fornece aos bancos emissores informações para analisar a transação, então precisão e consistência são geralmente úteis para a sua avaliação.

O envio de dados precisos permite que as transações prossigam de acordo com os critérios normais de processamento.

Possíveis melhorias incluem:

1. Adicionar informações de cobrança que são comumente analisadas pelo banco emissor.
2. Incluir códigos ZIP ou postais e CVC, que refletem verificações padrão em diferentes regiões.
3. Utilizar formatação clara e consistente para os campos-chave no formulário de checkout, como códigos postais consistentes, capitalização de código e espaçamento para padronizar a entrada de dados.
4. Criar um ambiente onde carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay são aceitas, pois estas possuem autenticação de dois fatores integrada desde o início e têm melhor aceitação.
5. Utilizar a autenticação 3D Secure apenas quando solicitado pela empresa emissora ou quando necessário.

Algumas recusas podem ser resolvidas através de uma segunda tentativa agendadae ajustando o momento e a frequência da retentativa pode afetar as taxas de aprovação gerais e as despesas de processamento, mantendo a conformidade com os requisitos da rede de cartões.

Revisando categorias de recusa pode ajudar a determinar a melhor abordagem para tentativas de pagamento subsequentes.

Crie o da lógica de retentativa em torno do tipo de recusa:

1. Quando o problema envolve fundos insuficientes, coordenar as novas tentativas com os ciclos de pagamento, por exemplo, o início ou meio do mês nos EUA, pode aumentar a chance de sucesso na realização do pagamento.
2. Para um negócio de assinatura, substitua a cobrança em intervalos fixos (“esperar 7 dias, tentar novamente”) por uma lógica que se adapte ao comportamento do emissor e aos sinais de atualização do cartão.
3. Uma opção prática é seguir as melhores práticas, usando a recomendação das redes de cartão de limitar o número de novas tentativas dentro de 15 dias para 4 a 6.
4. As novas tentativas de pagamento podem ser acompanhadas por e-mails enviados automaticamente aos clientes, solicitando que atualizem suas informações de pagamento.
5. Estabelecer opções de agendamento de pagamento mais variadas, como mensais, trimestrais ou anuais, pode atender a diferentes necessidades orçamentárias dos clientes.

Serviços como atualizador de cartão e token de redesão projetados para manter as credenciais de pagamento atualizadas com as informações da conta de um cliente. Quando disponíveis, essas ferramentas destinam-se a apoiar resultados de autorização regulares.

Medidas para gerenciar dados de pagamento atualizados incluem:

1. Utilizando um atualizador de contas de cartão que opera com as redes para atualizar automaticamente as informações do cartão.
2. Configurando tokens de rede, que substituem o número PAN bruto (PAN) de um cartão por um token de par comerciante-cartão que mantém sua função mesmo com a alteração dos dados do cartão.
3. Determinar a disponibilidade regional do serviço para garantir cobertura adequada. Nos Estados Unidos, as principais redes possuem uma extensão para atualizações automáticas de dados de cartão, enquanto o restante do mundo varia.

Esses são receitas tangíveis. Um grande vendedor mediu um aumento de 1,72% na autorização a partir de um atualizador de contas de cartão, o que se traduziu em dezenas de milhões em receita recuperada. Os tokens de rede contribuem ainda mais para isso, pois usam a credencial mais atualizada em todas as transações.

A forma como você direciona as transações pode desempenhar um papel nas taxas de aprovação.

Para pagamentos domésticos, usar adquirentes na região do cliente está associado a níveis de autorização e despesas de processamento sustentáveis. Para empresas que gerenciam pagamentos de diferentes países, aplicar o roteamento regional pode abordar a variação nas abordagens de aprovação bancária.

Abordagem roteamento deliberadamente:

1. Utilize a aquisição localmente otimizada nas regiões onde seus clientes estão localizados para que as transações sejam processadas como domésticas, e não como estrangeiras. 
2. Quando o processador inicial fornece um declínio suave, as transações podem ser roteadas para um processador secundário com parceiros bancários mais robustos nessa região, em vez de serem rejeitadas completamente.
3. Escolha rotas alinhadas com a moeda, localização e método de pagamento relevantes para cada transação; isso pode apoiar a gestão rotineira de taxas e ajudar a reduzir recusas falsas.  
4. Monitore interrupções do emissor e desvie o volume para garantir que os fluxos de transação possam usar conexões alternativas quando um processador ou centro de dados fica inoperante.