Como Melhorar Suas Taxas de Autorização de SaaS

Melhorando as taxas de autorização em SaaS envolve principalmente o aumento da porcentagem de transações legítimas que os bancos emissores processam com sucesso. Este processo inclui etapas como o envio de dados de transação mais limpos, o planejamento do momento das novas tentativas de pagamento, a manutenção das credenciais de cartão atuais e a seleção de adquirentes apropriados.

Em ambientes online, as taxas de autorização podem ser, por vezes, mais baixas do que as observadas em transações presenciais, oferecendo uma oportunidade para explorar melhorias que impactem positivamente os resultados gerais. Para empresas com modelo de assinatura, a manutenção de taxas de aprovação de pagamento estáveis assegura a continuidade do serviço de um período de faturamento para o próximo.

Este guia analisa como identificar os fatores que contribuem para as recusas de pagamento, categoriza os tipos comuns de recusas e detalha vários métodos destinados a apoiar as taxas de aceitação dentro das medidas de controle de fraude estabelecidas.

Taxa de autorização, às vezes chamada de aceitação ou taxa de aprovação, serve como uma métrica prática que conecta a atividade de pagamento à receita da empresa.

As etapas abaixo discutem maneiras de estabelecer uma linha de base de medição, analisar as fontes de pagamentos recusados, aprimorar a qualidade dos dados, gerenciar as tentativas de novo processamento, manter as informações do cartão precisas e avaliar as escolhas de roteamento de pagamento.

Comece definindo qual é a sua taxa de autorização é e ver onde ocorrem quaisquer diferenças. Confiar nas médias gerais pode obscurecer as variações entre países, tipos de cartão, emissores e a distinção entre renovações e novas vendas, tornando o rastreamento detalhado importante.

Estabelecer uma linha de base o ajudará a estabelecer os critérios iniciais para todas as avaliações subsequentes.

Considere estas perguntas ao estabelecer a linha de base:

• Qual é a taxa média de aprovação, que pode ser calculada ao determinar a proporção de transações aprovadas em relação ao número total de transações enviadas?
• Há diferenças nos resultados de primeiras compras ou renovações? A primeira compra e a renovação podem ter razões específicas para discrepâncias e, portanto, oferecer chances de melhorar o desempenho.
• Países, moedas ou bandeiras de cartão específicos produzem taxas de autorização consistentemente mais baixas?
• E quanto à comparação das taxas de aprovação de compras locais e estrangeiras?

Na prática, taxas de autorização perfeitas raramente são alcançadas em escala, portanto, é mais eficaz procurar e abordar áreas que podem ser aprimoradas ao longo do tempo. Aumentos modestos nas taxas de autorização, como uma mudança de 0,5%, podem corresponder a diferenças de receita notáveis, dependendo do contexto do negócio.

Depois de determinar sua linha de base, revise os motivos de quaisquer tentativas de pagamento que não foram autorizadas. Cada transação recusada recebe um código de recusa, o que ajuda a esclarecer o motivo ao categorizá-los. Examinar esses códigos permite que você responda aos resultados de pagamento de forma metódica.

Organizando códigos de recusa por categoria facilita o delineamento de etapas práticas.

A maioria das recusas se enquadra em três grupos:

Um fator a considerar: em muitas recusas, um código de recusa como “05: Não honrarpode aparecer por uma variedade de razões, fornecendo um lembrete útil para revisar as políticas do emissor e adaptar sua abordagem para obter melhores resultados. Este código geral abrange diferentes fatores, incluindo saldo insuficiente no cartão, padrões de fraude ou as práticas de codificação de recusa do emissor. Como este código pode se referir a várias possibilidades, pode ser útil ajustar as ações com base no emissor e no código específico recebido.

Autoavaliação antes de prosseguir: Você consegue nomear suas três principais razões de recusa por volume? Se não, os próximos passos envolverão algumas tentativas e erros para encontrar a melhor abordagem. Obtenha o detalhamento dos códigos de recusa primeiro.

Para um detalhamento mais detalhado, consulte o guia sobre como reduzir transações recusadas.

Após identificar os fatores comuns que contribuem para as recusas, fazer ajustes de rotina aos dados de transação é uma forma padrão de abordar padrões observados. O nível de detalhe em cada solicitação de pagamento fornece aos bancos emissores informações para analisar a transação, então precisão e consistência são geralmente úteis para sua avaliação.

A submissão de dados precisos permite que as transações prossigam de acordo com os critérios normais de processamento.

Possíveis melhorias incluem:

1. Adicionar informações de faturamento que são comumente analisadas pelo banco emissor.
2. Incluir códigos ZIP ou postais e CVC, que refletem verificações padrão em diferentes regiões.
3. Utilizando formatação clara e consistente para campos chave no formulário de finalização de compra, como códigos postais consistentes, capitalização e espaçamento de código para padronizar a entrada de dados.
4. Criando um ambiente onde carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay são aceitas, já que estas possuem autenticação de dois fatores integrada desde o início e são mais bem aceitas.
5. Utilizando autenticação 3D Secure apenas quando solicitada pela empresa emissora ou quando necessário.

Algumas recusas podem ser resolvidas através de uma segunda tentativa agendadae ajustando o tempo e a frequência de nova tentativa pode afetar as taxas de aprovação gerais e as despesas de processamento, mantendo a consistência com os requisitos da rede de cartões.

Revisando categorias de recusa pode ajudar a determinar a melhor abordagem para tentativas de pagamento subsequentes.

Crie a lógica de retentativa com base no tipo de recusa:

1. Quando o problema envolve fundos insuficientes, coordenar as novas tentativas com os ciclos de pagamento, por exemplo, o início ou o meio do mês nos EUA, pode aumentar a chance de sucesso na realização do pagamento.
2. Para um negócio de assinatura, substitua a cobrança de intervalo fixo (“espere 7 dias, tente novamente”) por uma lógica que se adapte ao comportamento do emissor e aos sinais de atualização do cartão.
3. Uma opção prática é seguir as melhores práticas usando a recomendação das redes de cartão de limitar o número de retentativas dentro de 15 dias para 4 a 6.
4. As retentativas de pagamento podem ser acompanhadas por e-mails enviados automaticamente aos clientes, solicitando que atualizem suas informações de pagamento.
5. Estabelecer opções mais variadas de agendamento de pagamento, como mensal, trimestral ou anual, pode atender a diferentes necessidades orçamentárias dos clientes.

Serviços como atualizador de conta de cartão e token de redeSão projetados para manter as credenciais de pagamento atualizadas com as informações da conta do cliente. Quando disponíveis, essas ferramentas visam apoiar os resultados de autorização regulares.

Medidas para gerenciar dados de pagamento atualizados incluem:

1. Utilizar um atualizador de contas de cartão que opera com as redes para atualizar automaticamente as informações do cartão.
2. Configurar tokens de rede, que substituem o número PAN bruto (PAN) de um cartão por um token de par cartão-comerciante que mantém sua função mesmo com a alteração dos dados do cartão.
3. Determinando a disponibilidade regional do serviço para garantir cobertura adequada. Nos Estados Unidos, as principais redes têm uma extensão para atualizações automáticas de dados de cartão, enquanto o restante do mundo varia.

Elas são receitas tangíveis. Um grande vendedor mediu um aumento de 1,72% na autorização a partir de um atualizador de dados de cartão, o que se traduziu em dezenas de milhões em receita recuperada. Tokens de rede contribuem ainda mais para isso, pois utilizam a credencial mais atualizada em todas as transações.

A forma como você direciona transações pode desempenhar um papel nas taxas de aprovação.

Para pagamentos nacionais, usar adquirentes na região do cliente está associado a níveis de autorização consistentes e despesas de processamento. Para empresas que gerenciam pagamentos de diferentes países, aplicar o roteamento regional pode lidar com a variação nas abordagens de aprovação bancária.

Abordagem roteamento deliberadamente:

1. Utilize adquirência otimizada localmente nas regiões onde seus clientes estão localizados para que as transações sejam processadas como domésticas, e não como estrangeiras. 
2. Quando o processador inicial oferece uma recusa suave, as transações podem ser roteadas para um processador secundário com parceiros bancários mais fortes naquela região, em vez de serem completamente recusadas.
3. Escolha rotas alinhadas com a moeda, localização e método de pagamento relevantes para cada transação; isso pode apoiar o gerenciamento de taxas de rotina e ajudar a reduzir recusas falsas.  
4. Monitore interrupções do emissor e direcione o volume para garantir que os fluxos de transação possam usar conexões alternativas quando um processador ou data center ficar inoperante.